+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Созаемщик по ипотеке — какие права на квартиру, в Сбербанке, обязанности, требования, может ли взять ипотеку, кредит, ответственность

Ипотечное кредитование населения – это выгодная доходная статья для банка, ведь сумма берётся на длительный срок и под немалые проценты. При этом компания не застрахована от финансовых рисков. Так бывает, когда клиент отказывается платить долг. Чтобы обезопасить себя, организация настаивает на привлечении гарантов соблюдения условий сделки, выдвигая это требование обязательным условием при подписании договора. Созаёмщик по ипотечному кредиту в глазах банка — это лицо, несущее такую же ответственность за погашение займа, как и основной должник.

Содержание

Кто такой созаёмщик?

Человек, который выразит добровольное желание исполнить финансовые обязательства перед банком наравне с его клиентом, оформившим ипотеку на приобретение недвижимости, в юридической терминологии называется созаёмщиком. Данный вид ответственности – солидарный. В рамках действующего законодательства кредитные учреждения имеют право настаивать на привлечении в этом качестве не менее 4 граждан (кроме самого владельца ипотеки). Главное требование к каждому из них – возможность погашать текущие платежи вместо основного клиента.

Компания, оформившая договор, имеет право требовать этого от каждого из созаёмщиков, которые взамен могут претендовать на долю недвижимого имущества, как потенциальные его собственники. Её величина эквивалентна выплаченной за основного должника сумме в денежном выражении. Окончательное решение по утверждению кандидата принимает банк.

Требования к созаёмщику по ипотеке

В зависимости от выбранной программы кредитования, условия, при которых лицо может взять на себя права и обязанности созаёмщика, могут несколько отличаться. При этом можно выделить единый свод требований, заявленных большинством банковских организаций:

  • наличие российского паспорта;
  • материальная состоятельность – необходимо иметь стабильный официальный источник дохода, способного не только перекрыть сумму ежемесячных взносов по ипотеке, но и в два раза превышать их размер (как минимум);
  • минимальный стаж работы на одном предприятии должен быть не менее полугода;
  • соответствие возрастным ограничениям – как правило, это диапазон от 21 до 65 лет;
  • лицо не должно иметь статус пенсионера;
  • безупречная кредитная репутация.

Ряд учреждений готовы сделать исключения по некоторым позициям, например:

  • дать заём иностранному подданному, если он докажет, что финансово обеспечен;
  • увеличить возрастной порог;
  • предоставить дополнительный пакет услуг, сделав его обязательным условием получения денег.

Кто может выступать созаёмщиком?

Какова роль созаёмщика в ипотеке, и кто вправе взять на себя такую ответственность? Теоретически это может сделать любой человек, которого пригласит потенциальный собственник недвижимости – близкий родственник или член семьи (либо просто знакомый). Главное, чтобы он вписывался в следующие рамки:

  1. Имел официальную работу.
  2. Стабильный доход.
  3. Не брал других крупных денежных ссуд.

Чаще всего в этой роли выступают супруги. Ведь чужого человека уговорить сделать такой шаг будет непросто. Что касается самих банков, то они так же более предпочтительно относятся именно к родственным связям в аспекте гражданского поручительства. Как правило, требования к кандидату в этом случае становятся минимальными.

Права и обязанности

Прежде чем пойти на такой шаг, человеку, будь то постороннее лицо или близкий родственник, следует понимать всю меру ответственности, которую он на себя принимает с того момента, как под ипотечным договором будет стоять его подпись. Перед тем как подтвердить своё согласие с документом, договор нужно внимательно изучить, поскольку именно он является нормативным актом, регламентирующим права и обязанности заёмщика на весь срок действия сделки. Рассмотрим стандартный пакет договорных обязательств:

  • в точности исполнять все пункты, требования и условия настоящего соглашения, в том числе и право очередности по внесению платежей, если исполнителей несколько;
  • своевременно вносить текущие платежи на расчётный счёт банковской организации, если основной должник либо стоящие в первой очереди лица, в силу ряда причин не в состоянии осуществлять оплату в рамках действующего графика;
  • подписать дополнительное соглашение между должником и созаёмщиком – это делается только в ситуациях, когда они не близкие родственники.

Справка! Молодым семьям, а именно они зачастую являются главными ипотечными клиентами, следует официально узаконить свой статус перед тем, как оформить ссуду.

Одновременно с обязанностями созаёмщик по ипотеке имеет право:

  • на долевую часть покупаемого таким способом недвижимого имущества;
  • оформить добровольный отказ от совместной собственности на жильё (с сохранением в полном объёме своих договорных обязательств по погашению долга);
  • при расторжении брака настаивать на разделе оставшейся суммы денежных средств между двумя супругами;
  • в том случае, если должник не в состоянии оплачивать кредит, настаивать на справедливом распределении долговой очередности между всеми участниками договора ежемесячно;
  • получить налоговый вычет в денежном эквиваленте в той ситуации, когда все участники процесса являются равноценными долевыми собственниками квартиры;
  • отказаться от данного статуса, если сможет найти себе полноценную альтернативу.

Может ли созаёмщик взять ипотеку или кредит?

Жизненные ситуации иногда складываются таким образом, что сам созаёмщик по ипотеке может выступить в роли заявителя на получение кредита для личных нужд. Каковы в этом случае его шансы на то, что банк одобрит такое прошение? Давайте посмотрим на это глазами кредитной организации. Человек уже имеет определённые обязательства. Сможет ли он финансово потянуть ещё один долг? Скорее всего, стараясь обезопасить свой капитал, такому претенденту на заём откажут.

Если гражданин уже имеет хорошую кредитную историю и сможет убедить сотрудников компании в своей материальной обеспеченности и возможности выплачивать суммы, намного большие, чем та, что указана в ипотечном договоре, ему могут пойти на встречу. Специалисты рекомендуют подавать заявление в то же учреждение, где лицо уже выступает созаёмщиком и предоставить как можно больше документальных доказательств своей надёжности. И если организация дорожит им как постоянным и стабильным клиентом, можно рассчитывать не только на одобрение заявки, но и на более лояльные проценты, ведь большинство банков стараются удержать своих пользователей — в том числе и более выгодными предложениями.

Как показывает практика, достаточно большое количество людей имеют несколько дорогостоящих кредитов одновременно.

Какие документы нужно собрать созаёмщику?

От кандидата на эту роль потребуются:

  • гражданский паспорт или иной документ, способный удостоверить его личность, например, военный билет или водительские права;
  • бумага, доказывающая наличие регистрации – это нужно в тех случаях, когда регион проживания человека и место, где он планирует участвовать в сделке, различны;
  • удостоверение о наличии пенсионного страхования;
  • трудовая книжка;
  • диплом о полученном образовании;
  • справка о заработной плате;
  • паспорта и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних – имеются в виду те, кто будет зарегистрирован в данной квартире.

Также созаёмщик вправе отстаивать свои интересы в судебных инстанциях, если считает, что они ущемлены, либо условия договора не соблюдаются. При этом ему необходимо будет доказывать свою правоту документально. За уклонение от прямых обязательств действующим законодательством предусмотрена ответственность – это может быть как административное, так и уголовное наказание, если противоправные действия сопряжены с отягчающими вину обстоятельствами.

Как созаёмщику выйти из ипотеки?

Можно ли поменять созаёмщика и выйти из договорных ипотечных обязательств? Ответ утвердительный, но с одной оговоркой – необходимо заручиться согласием кредитной компании, оформившей сделку. Кроме данного варианта есть и другие законные пути по освобождению себя от ипотечной долговой зависимости. Как известно, все обязательства истекают только после того, как вся сумма по кредитному договору будет полностью погашена. Если ипотека находится в действующей стадии, то всё намного сложнее.

Для этого человеку необходимо лично явиться в банк и написать соответствующее заявление. Конечно, сразу добиться положительного результата будет сложно. Такие действия компании аргументируют тем, что показатель доходности созаёмщика был оценён на фоне материальной состоятельности основного должника. Так может сложиться ситуация, что в случае неплатёжеспособности клиента исключение из договорных обязательств созаёмщика может поставить под сомнение возможность дальнейших выплат по ипотеке. Банк в такой ситуации сильно рискует.

Причина, которая сможет убедить руководство компании пойти навстречу заявителю, должна быть весомой, например:

  1. Развод.
  2. Диагностирование тяжёлого заболевания, требующего больших финансовых затрат на лечение.
  3. Судебное постановление.

Идеальное и более простое решение – найти себе замену. Кандидата проверят на кредитоспособность и соответствие заявленным компанией требованиям. После того как претендента одобрят, банк даст официальное заключение и выведет прежнего созаёмщика из действия договора. По закону у него есть на это не более 10 суток.

Если попытки договориться не увенчались успехом, альтернатива – подача искового заявления в суд.

Видео по теме

Кто такой созаемщик по ипотеке

Для увеличения шансов одобрения на выдачу ипотеки обычно привлекают созаемщика – это совершеннолетнее физическое лицо, гражданин РФ, который несет солидарную ответственность по выплатам с основным (титульным) заемщиком. О том, какие требования предъявляются к нему в разных банках, подробно рассказывается далее.

Основные требования

К нему предъявляются те же требования, что и к основному должнику:

  • возраст 21-65 (иногда до 75) лет;
  • официальное трудоустройство;
  • официальный ежемесячный доход (зарплата).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Привлечение созаемщика может быть и обязательным требованием банка – например, в случае с супругами, состоящими в официальном браке, а также в случае приобретения недвижимости за счет материнского капитала.

Права и обязанности

Банки исходят из того, что он возьмет на себя часть обязательств по выплате кредита. Поэтому основные обязанности следующие:

  1. Ответственность по выплате кредита, комиссий, возможных неустоек, штрафов и т.п. наравне с основным заемщиком.
  2. Внесение соответствующих денежных сумм (ежемесячные платежи), размер которых оговаривается заранее и указывается в ипотечном договоре.
  3. Несение солидарной с основным должником ответственности в случае возможных невыплат по кредиту.

Эта ответственность наступает только в тех случаях, когда титульный заемщик по каким-либо причинам не может выплачивать долг, например:

  • проблемы со здоровьем;
  • смерть;
  • увольнение с работы;
  • другие неблагоприятные обстоятельства.

Все обстоятельства подробно прописываются в договоре по ипотеке. Как правило, содержание прав и обязанностей полностью совпадает.

К правам можно отнести:

  1. Получение налогового вычета, если речь идет об оформлении долевой собственности на квартиру (равные доли).
  2. Оформление части недвижимости в совместную собственность (если речь идет о супругах, состоящих в официальном браке или о материнском капитале: в этой ситуации сособственниками должны стать оба супруга и все их дети).

В разных банках условия могут отличаться. Например, в Сбербанке созаемщики, состоящие в официальном браке, могут оформить недвижимость в общую собственность как на себя и детей, так и на своих родителей. В любом случае основной (титульный) должник является либо полноправным, либо долевым собственником.

Это интересно:  Дело оставлено без движения что делать

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Если он на каком-то этапе отказывается от владения недвижимостью, это не снимает с него обязательств по выплате долга перед банком. То есть сам по себе отказ от собственности не лишает банк права требовать возврата средств по кредиту.

Необходимые документы

В основном все документы, которые требует банк, необходимы для подтверждения:

  • личности, возраста и гражданства РФ (паспорт гражданина);
  • факта его официального трудоустройства (копия трудовой книжки, которая обязательно заверяется работодателем: ставятся печати и подписи на каждом копированном листе);
  • факта получения стабильного официального дохода (обычно оформляют справку 2-НДФЛ; допускается также получение справки по форме банка).

Гражданин может предоставить и дополнительные документы, которые подтверждают его доходы:

  • выплаты по дивидендам;
  • договор на сдачу квартиры в наем с приложенными квитанциями;
  • гонорары за использование интеллектуальной собственности и др.

Важно понимать, что банк будет изучать кредитную историю как основного должника по ипотеке, так и его созаемщика: это обстоятельство имеет большое значение. То есть не стоит привлекать на помощь близких или друзей, которые имеют неоднократные просрочки по платежам. Банк всегда вправе отказать в оформлении кредита, не объяснив причину такого решения.

Таким образом, основные требования связаны с его финансовым положением. Гражданин, который получает стабильную «белую» зарплату и к тому же имеет хорошую кредитную историю, имеет наиболее большие шансы для одобрения заявки.

Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке

В целом условия одинаковые – совершеннолетнее физическое лицо, имеющее российское гражданство и стабильные доходы (зарплату), которую можно подтвердить документально.

Для Сбербанка – это человек, который берет на себя часть финансовых обязательств – их объем заранее оговаривается и прописывается в договоре. В общем случае требования к гражданину точно такие же, как и к основному должнику:

  1. Возрастные ограничения. На момент подачи заявки минимальный возраст 21 год, на момент полного погашения – не более 75 лет.
  2. Дееспособность, гражданство РФ.
  3. Стаж работы – от полугода на текущем месте. Общий стаж составляет не менее года за последние 5 лет.
  4. Возможность подтвердить факт официального трудоустройства и платежеспособности. Для этого в большинстве случаев предоставляют копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ.

Важно понимать, что банк может заключить договор максимум с 3 созаемщиками, т.е. общее количество должников составляет не более 4 человек. Если – это супруг основного должника, в таком случае они в обязательном порядке подписывают договор оба и берут на себя финансовые обязательства по выплате кредита. То есть если ипотеку берет муж, жена выступает обязательным созаемщиком и наоборот.

В данном случае не имеет значения, работает ли муж или жена, каковы их доходы и т.п. Однако есть 3 случая, когда супруг не обязан стать созаемщиком:

  1. Если лица не состоят в официальном браке.
  2. Если супруг не имеет российского гражданства.
  3. Если супруги состоят в официальном браке, но при этом имеют брачный договор, в котором установлен режим раздельного владения собственностью.

Какие права и обязанности возлагаются на созаемщика по ипотеке

Нередко условия получения ипотечного кредита предполагают привлечение к договору третьих лиц – созаемщиков. Такие участники сделки несут определенные обязательства и имеют свои права. Особые правила установлены для официальных супругов. Итак, рассмотрим подробнее, кто может быть созаемщиком, что от него требуется и можно ли оформить ипотечный кредит без мужа или жены.

Созаемщик по ипотеке – кто это

Под созаемщиком понимают гражданина, который пользуется одинаковыми с кредитополучателем правами и готов взять на себя солидарную ответственность за выплату ипотеки. Заработная плата и иные доходы созаемщика принимаются во внимание при формировании решения о выдаче займа. Максимальный кредитный лимит определяется на основании совокупного дохода всех участников договора.

Созаемщик имеет одинаковые с кредитополучателем права. И после выплаты ипотеки становится вместе с ним собственником квартиры или дома, купленного в кредит. Требования к созаемщикам и их количество каждый банк устанавливает индивиудально. Например, Сбербанк разрешает привлекать не более трех лиц. Чаще всего ими являются близкие родственники – жена или муж, родители, совершеннолетние дети, братья или сестры. Иногда кредитор обозначает круг лиц, которых готов рассмотреть в качестве созаемщика.

Официальные супруг или супруга автоматически становятся созаемщиками по ипотечному договору. Это единственная ситуация, когда привлеченные лица не обязаны соответствовать требованиям банка по размеру дохода, возрасту или стажу. Отказаться от такой ответственности можно, но потребуется составить брачный договор и документально освободить себя от прав на приобретаемую собственность. Сбербанк позволяет исключить супруга(у) из договора, если у него(нее) нет российского гражданства. Иные лица – родственники, друзья или коллеги такой обязанностью не обременены.

Для чего привлекаются созаемщики

К основным причинам привлечения к договору третьих лиц можно отнести:

  • Увеличение кредитного лимита, повышение шансов получить одобрение банка.
  • Покупка жилплощади в совместную собственность.
  • При оформлении приобретаемого имущества на несовершеннолетнего гражданина.
  • Если это требование прописано условиями ипотечного соглашения.

Последний пункт может встретиться при покупке имущества по договору долевого участия. До момента оформления недвижимости в собственность банку потребуются иные гарантии, помимо залога, а именно: обеспечение в виде другой жилплощади, поручительство или солидарная ответственность третьих лиц. После регистрации собственности иных участников сделки можно исключить.

Также условия финансирования могут требовать привлечения созаемщиков, если: основной кредитополучатель – мужчина призывного возраста; во время выплаты займа физическое лицо выйдет на пенсию; возраст заявителя слишком мал, но соответствует требованиям. Например, банк может потребовать увеличить количество участников, если основной заявитель моложе 21 или 23 лет, даже если формально средства выдаются с 18 лет. Во всех случаях к третьему лицу будут выдвинуты особые критерии: отсутствие обязанности проходить срочную службу, больший или меньший возраст.

Требования банков к третьим лицам

Большинство банков предъявляют стандартные требования к третьим лицам, которые могут незначительно отличаться:

  • Обязательно наличие российского гражданства.
  • Срок занятости у последнего работодателя должен быть не менее полугода либо период ведения предпринимательской деятельности от 1 или 2 лет (для ИП).
  • Иметь достаточный уровень платежеспособности.
  • Наличие хорошей кредитной истории.
  • Быть старше 21 года и младше 75 лет (данный пример взят из требований Сбербанка).

Это базовые условия, каждое финучреждение корректирует перечень в соответствии с внутренним порядком. Чаще всего критерии не отличаются от требований к основному заемщику, потому что в случае неоплаты кредита созаемщик должен иметь возможность надлежащим образом вносить ежемесячные платежи. Это значит, что созаемщиком может быть ИП, пенсионер, владелец бизнеса, наемный сотрудник. Главное – соответствие требованиям выбранного банка.

Права и обязанности созаемщика

Прежде чем привлечь третьих лиц в качестве созаемщиков, следует знать, какие права на недвижимость они приобретают, и какие обязательства на них возлагаются. В соответствии с законом все участники ипотечного договора:

  1. Несут равную ответственность перед банком за своевременное погашение займа.
  2. Получают право собственности на долю в покупаемом жилье.
  3. Если созаемщик не являются супругом, он также вправе претендовать на часть недвижимости, при условии оплаты кредита.
  4. В случае фактически произведенных выплат заемщик имеет право получить налоговый вычет.

В части выплаты долга и процентов обязанности регламентированы ст. 323 ГК РФ. 1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

На практике это выглядит таким образом: если заемщик не производит перечисление в срок, банк требует произвести оплату всех созаемщиков сразу, без перераспределения долей платежа на каждого, либо от одного из них. Если участников несколько, о точных суммах выплаты они могут договориться между собой.

Производя перечисления, созаемщик может претендовать на часть недвижимости, соразмерную выплатам либо изначально обозначенную в договоре. Позже выплаченные средства можно затребовать от основного заемщика или документально переоформить часть недвижимости на себя. Эта ситуация не касается ипотеки, взятой в браке – в таком случае имущество делится пополам или на всех членов семьи.

Порядок исполнения обязательств отражается в кредитной истории каждого участника договора. Просрочка по вине одного из них фиксируется в досье всех.

Если условия кредитования предполагают снижение ставки при оформлении страхования, созаемщик также обязан приобрести полис и ежегодно его продлевать либо сразу оформить договор на полный срок кредита, если иное не продиктовано ипотечным соглашением.

Дают ли ипотеку или кредиты лицам в статусе созаемщика

Перед тем как согласиться выступить в роли созаемщика по договору ипотеки, следует хорошо проанализировать ситуацию. Такой статус налагает ограничения на платежеспособность третьего лица. При подаче заявления на потребительский кредит или ипотеку, при расчете максимальной суммы, будут учитываться взятые ранее ипотечные обязательства, даже если фактически человек не производит никаких выплат.

Оформить новый кредит или ипотеку можно, но при некоторых условиях: высоком доходе, привлечении других лиц, не обремененных финансовыми обязательствами, при наличии положительной КИ, при согласии на все виды страховок. Немалую роль сыграет кредитная история займа, по договору которого лицо является созаемщиком. Например, если остаточный срок выплаты по нему очень мал, полностью отсутствуют просрочки, а доходы основного заемщика не снизились, возможно, банк пойдет на уступки в индивидуальном порядке.

Важен и вид кредита. Так, оформляя новый договор под залог собственной ликвидной недвижимости, у банка есть гарантия, снижающая риск невозврата займа. Также в условиях различных финучреждений просматривается некоторая лояльность при покупке жилья от застройщика-партнера. Таким образом, шансы на получение ипотеки созаемщиком есть. Как правило, банки не устанавливают на этот счет ограничений, однако получить одобрение будет несколько сложнее. Дополнительно можно рассчитывать на советы менеджера кредитования выбранного банка, он оценит все нюансы и даст необходимые рекомендации.

Возможно ли взять ипотеку без согласия супруга

В этом вопросе нужно обратиться к законодательству. Статья 35 п. 3 Семейного Кодекса диктует, что все сделки, подлежащие государственной регистрации, должны быть произведены с согласия обоих супругов. Пункт 1 ст. 19 из закона «Об ипотеке» обозначил, что ипотечная сделка подлежит государственной регистрации. Закон диктует, что взять ипотеку без согласия супруга нельзя. Если заемщик решил приобрести имущество без мужа или жены, от второго все равно потребуется письменное согласие на сделку, заверенное у нотариуса. Иначе договор может быть признан недействительным. Как правило, предоставление такого документа входит в обязательный перечень бумаг для оформления ипотечного кредита.

Как уже было сказано выше, супруг(а) могут быть исключены из числа созаемщиков в силу условий или при оформлении брачного договора. В этом случае с человека снимаются обязательства о выплате задолженности. Формально физическое лицо отказывается и от прав на собственность, однако даже при таких обстоятельствах нет абсолютной гарантии, что при разводе суд не примет иное решение.

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Это интересно:  Плюсы плохой кредитной истории

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

  1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
  2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
  3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

  • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
  • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
  • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
  • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя. Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности. Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком. Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор. В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

  • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
  • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
  • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Требования

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям. Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком. И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

  • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
  • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
  • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
  • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
  • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
  • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2018 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
  • Трудовая книжка.
  • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
  • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

  • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
  • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
  • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
  • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
  • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Права и обязанности

Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

  • Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
  • Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
  • Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
  • Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
  • Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
  • При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
  • Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
  • Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

  • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
  • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
  • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
  • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
  • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

Это интересно:  Виды вычетов по НДФЛ в 2019 году или за что можно вернуть налог

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Ипотека с созаемщиком в Сбербанке

Наличие созаемщика в ипотеке в Сбербанке позволяет заемщику с недостаточным уровнем дохода получить кредит. В соответствии с договором финансовая ответственность по нему распределяется между всеми его участниками. Но и права они имеют одинаковые.

Кто такой созаемщик

Многих граждан, собирающихся оформить кредит для покупки жилой собственности, интересует, кто такой созаемщик в ипотеке в Сбербанке. Согласно законодательству, под этим термином понимается лицо, которое обязано отвечать по договорным обязательствам наравне с заемщиком.

Наличие созаемщика служит гарантией для кредитора: ипотека — тяжелое бремя, и банк должен быть уверен, что вернет свои деньги. Кредитному учреждению неважно, кто будет оплачивать ежемесячные взносы. Но и для заемщика данный участник договора тоже является полезным, так как позволяет увеличить выдаваемую по кредиту сумму за счет своего дохода.

Нередко граждан, желающих оформить ипотечный кредит, интересует, обязателен ли созаемщик при ипотеке в Сбербанке или можно обойтись без него. Наличие данного участника договора не является обязательным условием выдачи займа, если финансовое положение заемщика дает возможность ему рассчитываться по ежемесячным платежам. Но, имея небольшой доход, человек, желающий приобрести жилую собственность в кредит, не сможет обойтись без еще одного или нескольких участников ипотечного договора.

Кто может стать

Созаемщиком по ипотечному кредиту Сбербанк позволяет стать любому гражданину, который согласится отвечать по договорным обязательствам так же, как и заемщик, например, сослуживец или давний товарищ. Но предпочтение отдается близким родственникам — жене (мужу), родителям, детям, сестрам (братьям).

Супруг (супруга) получателя ипотеки обязательно становится созаемщиком. Но не всегда вторая половина желает поддержать мужа (жену) в желании получить банковский заем. Избежать договорных отношений по ипотеке поможет брачный контракт, определяющий раздельное владение имуществом.

Созаемщиком не может стать супруг, не имеющий гражданства РФ. Если муж (жена) не становится созаемщиком своей второй половины, то не имеет права предъявлять претензии на недвижимость, купленную в ипотеку.

Сколько взять созаемщиков может получатель ипотечного займа в Сбербанке? Все зависит от дохода. Это может быть 1 человек, 2 или 3. Большего количества Сбербанк не допускает.

Права и обязанности

Права и обязанности любого участника ипотечного договора прописаны в его тексте. Перед тем как подписывать документ, следует тщательно ознакомиться со всеми его пунктами.

У созаемщика достаточно много прав. Он может претендовать на долю в квартире или другой жилой собственности, приобретаемой в кредит. Доля каждого участника ипотечного договора определяется ими совместно. Если человек отказывается становиться владельцем квадратных метров, то банк не снимает с него ответственности по ипотеке.

Созаемщик имеет право отказаться от своей роли, если получатель ипотеки найдет другого человека, и банк разрешит поменять участника кредитного договора. Еще одно право человека, принявшего на себя обязательства по ипотеке, — получить налоговый вычет в соответствии с имеющейся долей в жилье.

Любой гражданин имеет право выступать в роли созаемщика по нескольким жилищным займам, но, сделав это, оформить кредит на себя ему будет достаточно сложно.

Созаемщик имеет те же обязанности, что и заемщик. Главная из них — полностью выплатить все взносы по ипотеке, если заемщик не может этого сделать. Кредитный договор содержит информацию о том, как будет выплачиваться долг, например, сперва то, что должен созаемщик, а затем — долг основного заемщика. Но может быть прописана и одинаковая ответственность всех участников соглашения.

Ответственность перед банком

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен понимать всю ответственность, на которую он пошел, приняв такое решение. Возможно, ему придется выплачивать ежемесячные взносы не от случая к случаю, а до полного погашения долга перед банком.

На протяжении всего действия ипотечной программы данное лицо ответственно перед кредитным учреждением по всем пунктам договора.

Чем созаемщик отличается от поручителя

Есть несколько отличий между этими двумя участниками ипотечных договорных отношений:

  1. Доход. Банку неважно, какое финансовое положение у поручителя, но доход созаемщика обязательно учитывается. Заемщик может получить большую сумму кредита, если созаемщик предоставит справки о своем достатке.
  2. Право на жилье, приобретаемое с помощью ипотечного займа. Согласно договору, заемщик и созаемщик обладают равными правами и поровну делят обязанности, поэтому и право владеть недвижимостью имеется и у того, и у другого. У поручителя этого права нет: он не может стать владельцем квадратных метров. Но претендовать на ипотечную жилплощадь имеет право, если был вынужден платить ежемесячные взносы. Данный вопрос решается в суде.
  3. Обязанность платить ежемесячные взносы. Заемщик — основной плательщик по кредиту. Если он этого не делает, по долгам рассчитывается созаемщик. Если и этот участник договорных отношений отказывается от платежей, то за долг отвечает поручитель, но только по решению суда.

Видео про то, чем отличается поручитель от созаемщика:

Требования банка к созаемщику

Участником ипотеки, отвечающим вместе с заемщиком по договорным обязательствам, может стать гражданин РФ с постоянным местом регистрации. Ему должно быть больше 21 года, но меньше 65 лет, при этом максимальный возраст созаемщика должен наступить после полного погашения займа. От созаемщика требуется иметь постоянное место трудоустройства и общий стаж работы более 1 года, а на последнем рабочем месте — более 6 месяцев.

При оформлении ипотеки в Сбербанке с созаемщиком на всех участников договора распространяется требование, касающееся страхования здоровья и жизни, т. е. созаемщик обязан оформить страховой полис.

Необходимые документы

Гражданин, согласившийся стать созаемщиком, должен подготовить следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • справку, свидетельствующую, что гражданин имеет постоянное место работы, или другой документ, подтверждающий официальное трудоустройство, например копию трудовой книжки, заверенную последним работодателем;
  • справку, подтверждающую официальный доход, например 2-НДФЛ.

Так как основное требование банка к созаемщику связано с доходом, то предоставляются дополнительные документы (при их наличии), подтверждающие финансовые поступления:

  • справка о получаемых дивидендах;
  • договор на сдачу в аренду жилой площади с обязательным подтверждением поступления денег, например почтовыми квитанциями;
  • гонорары за написание статей и т. п.

Сотрудники Сбербанка непременно изучают кредитную историю любого участника ипотеки, поэтому заемщику не стоит брать в созаемщики человека, имеющего в прошлом просрочки по кредитным обязательствам.

Условия для созаемщика по ипотеке

Условия Сбербанка по ипотеке одинаковы для всех участников кредитного договора, имеющих равные права и обязанности.

Случается, что созаемщик не хочет больше выполнять свои обязанности по кредитному договору. Условия выхода из созаемщиков требуют согласия на это всех участников ипотеки, в т. ч. банка. Если Сбербанк или другие действующие лица ипотечного кредита отказываются удовлетворить просьбу созаемщика о выходе, то последнему придется обращаться в суд.

Если достигнуто мировое соглашение, то вывод созаемщика проводится любым из следующих способов:

  • составляется дополнительное соглашение с информацией о том, что созаемщик прекращает свои обязательства по договору, которое подписывают заинтересованные стороны;
  • вводится новый созаемщик и составляется новый договор;
  • между заемщиком и оставшимися созаемщиками перераспределяются обязательства, составляется новый договор.

Как вывести созаемщика из ипотеки, подскажет специалист Сбербанка. Но необходимо знать, что кредитные учреждения не приветствуют подобное.

Оформление ипотеки

Стандартная процедура оформления ипотечного кредита выглядит так:

  1. Подбор программы кредитования. Сбербанк предлагает несколько ипотечных программ. Если сложно разобраться с их условиями, то специалист банка поможет подобрать наиболее подходящую.
  2. Подготовка документов. К этому вопросу следует подойти тщательно, так как от того, насколько грамотно будут собраны документы, зависит решение ипотечной комиссии по выдаче кредита.
  3. Подбор объекта недвижимости и сбор документов на него. Заемщик может приступить к выбору жилья после того, как банк положительно ответит на заявку на кредит. Приобретаемый объект должен находиться на территории обслуживания Сбербанка, а его стоимость не должна превышать ту сумму, которую одобрил кредитор.
  4. Сделка купли-продажи. Данный этап наступает после завершения всех процедур по оформлению ипотеки и передачи банком денег заемщику.
  5. Регистрация собственности в соответствующих органах. Заемщик регистрирует свое право владения жильем, но оно будет находиться в залоге у банка до погашения ипотеки.

Все этапы занимают примерно 6 месяцев.

Пакет документов

Для оформления ипотечного кредита в Сбербанке заемщик должен подготовить следующие документы:

  • анкета-заявление;
  • копия паспорта гражданина РФ;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем или нотариусом;
  • справка о доходах;
  • свидетельства о заключении брака и о рождении детей;
  • СНИЛС.

Банк имеет право потребовать дополнительные документы.

Как заполняется анкета

Бланк анкеты для получения ипотеки в Сбербанке одинаков и для заемщика, и для созаемщика. Его можно взять в самом банке или на официальном сайте кредитной организации.

Анкета состоит из 6 страниц. Заполнить ее можно вручную печатными буквами или на компьютере. Чаще всего никаких сложностей у клиентов не возникает, но тем, кому это трудно сделать, помогут банковские служащие. Помощь можно получить, позвонив на прямую линию Сбербанка. Менеджер подробно ответит на все вопросы, которые задаст клиент.

Что стоит учесть прежде чем стать созаемщиком

Роль созаемщика может доставить человеку множество проблем, поэтому следует хорошо подумать, соглашаться ли на нее. Например, человек, являющийся созаемщиком, желает сам взять ипотеку, но банк может признать его неплатежеспособным, так как гражданин является созаемщиком по чужому кредиту.

Есть и другие неприятные моменты. Так, при разводе супругов собственником ипотечной квартиры остается один, но платить обязаны оба. Случается, что гражданин, попросивший друга стать созаемщиком, прекращает платить ежемесячные ипотечные взносы: рассчитываться по долгам придется товарищу, а вернуть потраченные деньги не всегда удается.

Если человек поддается на уговоры и решается стать созаемщиком у знакомого или родственника, то дополнительно к договору желательно составить соглашение, в соответствии с которым созаемщику будут возвращены потраченные суммы или выделена доля в ипотечном жилье.

Страхование рисков

Сбербанк обязывает страховать свою дееспособность как титульного заемщика, так и созаемщика. В случае наступления страхового случая выплачивать взносы будет компания, заключившая с человеком договор страхования. Она же погасит долг перед банком в случае смерти застрахованного лица.

Страховка выгодна клиентам, но не менее выгодна она и банку, так как позволяет кредитору избежать потери заемных средств.

Статья написана по материалам сайтов: mnogo-kreditov.ru, 2ann.ru, creditkin.guru, ipoteka-expert.com, sberbank-site.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector