+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Страхование квартиры по ипотеке — важные моменты

При оформлении ипотеки обязательным условием является внесение залога, в роли которого выступает приобретаемая недвижимость. Чтобы повысить доступность жилищного кредита для населения и снизить риск невозврата был сформирован рынок ипотечного страхования.

Содержание

Почему необходима страховка при ипотеке?

Сущность страхования ипотеки заключается в том, что предметом сделки являются заемные средства, взятые клиентом у банка под залог приобретаемой квартиры, а не сама недвижимость. Страховой полис в этом случае является обязательным этапом оформления кредитной операции при внесении минимального первоначального взноса. Он позволяет защитить обе стороны финансовых отношений от риска дефолта и получения убытков.

При возникновении ситуации, когда заемщик не может выплатить ссуду, финансовая организация продает его залоговое имущество, возвращая себе часть займа. Недостающие деньги возмещает страховая компания.

С какими страховыми случаями можно столкнуться при ипотечном кредитовании?

Так как при ипотечном кредитовании применяются довольно большие суммы денежных средств, страховка позволяет уберечь граждан от ряда существенных проблем.

Страховые случаи могут быть следующими:

  • грабеж, повреждение квартиры;
  • воздействие огня, взрыв, нарушение электропроводки, удар молнии;
  • порча имущества при затоплении;
  • стихийные бедствия.

Ипотечное страхование подразумевает оформление полиса на защиту имущества, однако, банки часто требуют страховать жизнь заемщика и право на собственность. Для этого можно воспользоваться комплексной услугой страховщика, который является партнером банка.

Особенности страхования при ипотеке

Услуга страхования ипотеки имеет свои особенности:

  • время действия страхового полиса равнозначно условиям договора по жилищному кредиту (до 25 лет);
  • суммы страховых рисков отличаются по периодам и не являются одинаковыми, по истечении 4 лет действия кредита, возможность появления страхового случая снижается;
  • при досрочном погашении ипотеки клиент может получить часть страховки на основании заявления;
  • стоимость полиса может меняться в зависимости от макроэкономических факторов (цен на жилье, доходов населения, уровня платежеспособности).

Важная особенность страхования при ипотеке заключается в том, что в случае возникновения каких-либо проблем в первую очередь страховая компания встанет на сторону банка. Это значит, что денежные средства будут возвращены сначала кредитной организации по сумме покрытия, а уже затем заемщику.

Преимущества и недостатки страхования при ипотечном кредитовании

Процедура страхования выгодна обеим сторонам кредитных отношений. Она позволяет банку снизить риск невозврата средств, исключая убытки компании. Клиент получает возможность оформить договор на более выгодных условиях, которые включают небольшой первоначальный взнос при низкой процентной ставке. При наступлении временной нетрудоспособности клиент может воспользоваться отсрочкой платежа. При смерти заемщика наследники не теряют жилье.

Существует ли у страхования при ипотечном кредите какие-либо недостатки? Обычно в качестве минусов заемщики называют дополнительные расходы денежных средств, а также траты времени. В некоторых случаях может потребоваться сбор дополнительного пакета документации.

Впрочем, из-за присутствия залога, от страховки в большинстве случаев нет возможности отказаться, в отличие от варианта с любым другим кредитом без обременений. Если клиент захочет это сделать, придется потратить достаточное количество времени. Как именно осуществляется отказ, рассмотрим ниже.

Размер страховой премии при ипотечном страховании

Размер страховки для каждого клиента рассчитывается индивидуально. Он будет зависеть от некоторых факторов: страховой компании, кредитной организации, тарифы на страховку, сумма ипотечного кредитования, а также других критериев. Сумма страховки рассчитывается при оформлении кредитного договора. Как правило, банки предлагают клиентам несколько вариантов страховых программ, чтобы выбрать наиболее подходящую.

Как осуществляется возврат средств при страховке?

Страхование по ипотеке – это минимизация рисков по утрате объекта недвижимости. С полисом клиент страхует квартиру или дом от распространенных рисков. Многие граждане решают отказаться от приобретения, но не знают можно ли вернуть страховку по ипотеке в разных банковских организациях, например, в Сбербанке.

Отказ от страхования и возврат денег при оформлении ипотеки

Страхование недвижимости, оформленной по ипотечному кредиту в Сбербанке и иных банках, защищает на случай признания сделки некорректной и от рисков повреждения. Приобрести можно следующие программы:

  • страхование объекта обеспечения;
  • страхование жизни и здоровья.

Важно! Как уже говорилось выше, страхование залога – это обязательная программа в соответствии с Федеральным законом. Страхование жизни и здоровья предполагает добровольную покупку по инициативе заемщика.

Как отказаться от страхового договора сразу после заключения

В соответствии с указанием ЦБ России от 20 ноября 2015 года №3854–У «О минимальных требованиях к добровольному страхованию» гражданин имеет право отказаться от навязанного продукта в течение 14 дней (поправка в Федеральном законе от 2018 года).

Для этого клиенту нужно посетить отделение Сбербанка и корректно заполнить заявление, установленного образца. В нем указываются реквизиты для перечисления возвратной суммы. Стоит отметить, что при себе необходимо иметь следующий пакет документов:

  • паспорт уплатившего страховую сумму;
  • квитанцию, подтверждающую данное действие;
  • иные документы, которые выдавались при страховании.

Какая документация потребуется при отказе от страховки через страховую компанию

Во-первых, оформляется заявление. В представленном заявлении указываются следующие сведения:

  • фамилия, имя и отчество заявителя;
  • персональные сведения о клиенте (паспортные данные);
  • электронный адрес и телефон;
  • дата оформления договора страхования и номер документа;
  • банковские реквизиты для перечисления.

Помимо заявления потребуется предоставить пакет документов по кредиту. Возврат осуществляется в течение 7 рабочих дней после поступления документа на рассмотрение.

Можно ли вернуть страховку во время действия ипотечного договора и после погашения

Согласно аналогичному правовому акту, отказаться от страхового продукта «Жизнь и здоровье» можно в любое время. Но если обратившийся приходит по истечению указанного срока, то происходит перерасчет денежной суммы к уплате в соответствии с уже использованным периодом.

Для перерасчета используется формула:

Страховая сумма / 365 дней * количество использованного периода.

То есть, если человек приобрел страховой продукт стоимостью 8000 рублей, но обратился через 30 дней с заявлением о перерасчете, то к выплате 7342 рублей.

Аналогичным образом рассчитывается возврат страховки при полном досрочном погашении на объект недвижимости.

Если клиент решил взять программу «Рефинансирования» в другом кредитном учреждении, то необходимо подать заявку в страховую компанию, приложив справку о досрочном погашении. Учреждение произведет перерасчет и выдаст сумму за исключением использованного периода.

Выплаты осуществляются сразу после получения банковских реквизитов. Стоит помнить, что перечисление происходит только на персонализированный счет приобретателя страхового продукта.

Страхование объекта недвижимости при ипотеке и стоимость полиса в ТОП-5 страховых

Приветствую! Если вы берете квартиру в ипотеку, то рано или поздно вам придется столкнуться с вопросом страхования ипотечной квартиры. Возникают правомерные вопросы где, зачем, как, почему и сколько стоит все это удовольствие? Сегодня в рамках этого поста вы узнаете все про страхование квартиры по ипотеке: стоимость, зачем нужна страховка квартиры по ипотеке, кому и как это делается.

Ипотечное страхование

Ипотечное страхование в России принято разделять на три больших вида:

  1. Защита имущества – о нем будем говорить в этом посте.
  2. Страхование жизни при ипотеке – читайте наш прошлый пост.
  3. Титул – об этом поговорим в новой статье (подпишитесь на новости).

Существует такое понятие, как комплексное ипотечное страхование. Оно позволяет защитить сразу эти три основных риска. Понятно, что при данном выборе стоимость полиса будет ниже, чем по отдельности. Это понятие более подробно освещено нами ранее.

Зачем нужно страховать квартиру и обязательно ли это

Давайте, в первую, очередь разберемся, нужна ли вам страховка в принципе, и обязаны ли вы это делать.

В страхование объекта недвижимости при ипотеке входит страхование самого ипотечного имущества, а также по желанию вы можете использовать дополнительные виды страхования. Зачем же все это нужно и нужно ли вообще?

  • Страховка залога (ипотечное жилье).

Страхование квартиры при ипотеке является обязательным, так как это гарантия банков, в случае не возврата вами займа, возместить понесенные им убытки. В ипотечных договорах он включен, как обязательное условие, поэтому при вашем отказе банк просто не выдаст ипотеку.

По вашему желанию можно дополнительно застраховать, например, инженерные сети, гражданскую ответственность перед соседями и т.п. В общем, все то, что может повлиять на ваше спокойствие до полного погашения кредита. Данные виды вы не встретите в требованиях ни одного кредитного заведения, они существуют, как отдельные страховки и защищают, в основном Собственника.

Некоторые страховые, СОГАЗ, например, предлагают дополнительные виды страхования квартиры, которые позволяют снизить тариф на страховку квартиру, что приводит в итоге к тому, что у вас будет два полиса и полная защита имущества и гражданской ответственности по выгодной цене.

Вопрос обязательности страхования зависит от того, насколько вам это нужно. Хотите ли вы обезопасить себя в будущем, и насколько вы готовы рисковать, учитывая длительность кредита.

Что страхуется по страховке квартиры

Давайте немного углубимся в страхование недвижимости при ипотеке.

Страхование имущества включает в себя лишь, так называемый, «каркас» или конструктив объекта. Другими словами — это стены, потолок, пол, балконы, окна, двери.

Инженерные сети, а также внутренняя отделка страхуются отдельно по вашему желанию. Дополнительно вы можете застраховать свою ответственность по гражданским искам перед соседями. Тогда в этом случае компания возместит ущерб, нанесенный вами соседям, например, потоп и т.д.

Какие риски учитываются, а какие нет

А сейчас, самое время рассмотреть риски, которые покрывают страховки рассматриваемых нами видов страхования, проще говоря, в каких случаях компания выплатит деньги по вашему полису:

  • пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;
  • стихийные бедствия;
  • затопление из коммуникационных систем;
  • кражи, грабежи, разбой, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества;
  • внезапное падение неподвижных предметов, находящихся вблизи застрахованного имущества;
  • падение летающих объектов;
  • наезд транспорта;
  • конструктивные дефекты.

Примерные тарифы ТОП-5 основных страховых

Наверняка, вы уже задаетесь вопросом: «Отчего же зависит стоимость страховки квартиры при ипотеке?» Давайте, мы с вами сейчас вместе разберем ответ на этот вопрос.

По закону стоимость страхования вашей недвижимости должна быть не менее 10 и не более 50% от суммы кредита. Вообще, на сайтах страховых компаний есть калькулятор, на котором вы без проблем можете рассчитать стоимость интересующей вас страховки.

Вы можете скачать наш калькулятор , чтобы посчитать стоимость страхования квартиры по ипотеке в комплексе со всеми остальными видами страхования. Как правило, стоимость страховки рассчитывается по формуле: сумма кредита +10% * на тариф.

Итак, полная стоимость складывается из множества составляющих, приведем основные:

  • суммы займа;
  • оценочной стоимости имущества;
  • первичный это рынок или вторичный;
  • износа (или года постройки) дома, в котором находится ваша квартира;
  • этажа, на котором расположено ваше жилье;
  • ипотечного банка;
  • газифицирован ли дом, если газ, то риск соответственно, выше и т.п.
Это важно знать:  Как узнать накопительную часть пенсии по СНИЛС через интернет: можно ли проверить размер суммы на сайте Госуслуг или посмотреть через Сбербанк Онлайн?

Также стоимость страховки в некоторых компаниях может зависеть от региона, в котором вы страхуете имущество.

Если вам выплатили часть страховой суммы, то полная страховая сумма соразмерно уменьшается. Сумма выплачивается в размере реального ущерба, но не более страховой суммы. Практически во всех компаниях договором предусмотрено снижение страховой суммы по мере снижения долга перед Банком. Договор страхования вам необходимо перезаключать каждый год.

Давайте рассмотрим примерные тарифы на примере 5-ти топовых страховых компаний:

Нужно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2018 году?

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде. Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться. Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Суть вопроса

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

  1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
  2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
  3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и он полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

  1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере;
  2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом);
  3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества;
  4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление;
  5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом;
  6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию. В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком. Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие же страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно или нет?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при взятии ипотеки весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ «Об ипотеке» оно является добровольным. Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить клиенту иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Читайте также другие статьи от наших экспертов:

Где в 2018 году лучше брать ипотеку, в каких банках самые выгодные условия, и как сделать свою ипотеку максимально выгодной — читайте в статье по ссылке: https://ipotekunado.ru/v-kakom-banke-luchshe-vzyat-ipoteku-s-samymi-vygodnymi-usloviyami.

При продаже квартиры по ипотеке вы обязательно столкнетесь с такой процедурой, как оценка недвижимости. Зачем она нужна и как проходит, суть процедуры и основные особенности, с которыми придется столкнуться в статье по этой ссылке.

3 главных преимущества

Для заемщика страховка жизни и здоровья облегчит его положение при возможных форс-мажорах. Иначе при частичной или полной потере трудоспособности решать вопрос с кредитом придется только своими силами.

Оформленный страховой полис позволяет рассчитывать на ряд преференций от банков.

Из них можно выделить 3 самых главных выгоды для заемщика :

  1. Сниженный процент;
  2. Отсутствие требования об обязательном поручительстве;
  3. Меньший размер первоначального взноса.

Конечно, есть банки, которые предлагают ипотеку вообще не упоминая о страховании жизни. Но решение в любом случае остается за заемщиком. Под заманчивыми предложениями часто скрываются более высокие комиссии и проценты, ведь в этом случае банку приходится уменьшать свои риски другими способами при отсутствии страховки. Да и по мнению большинства специалистов лучше оформлять ипотечный кредит именно со страхованием жизни и здоровья, особенно при длительном сроке погашения.

Отказ же от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке от 0,5 до 3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов.

При выборе самой страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам. Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем.

Рекомендуем сравнить условия и стоимость страхования в нескольких фирмах — разница иногда может быть весьма ощутимой. Страховаться сразу в банке чаще всего дороже, но бывает и наоборот, когда клиенту предлагают подходящие условия в рамках специальных акций или по причине длительного сотрудничества с ним.

Важный нюанс: жизнь и здоровье военнослужащих и некоторых других категорий заемщиков могут быть уже застрахованы. Но отказаться от подобного страхования в банке все равно не получится. Дело в том, что по данной страховке выплату получает сам заемщик либо его родственники и деньги могут быть не направлены на погашение ипотеки. Банку же необходимо чтобы именно он был выгодоприобретателем (то есть получателем страховой выплаты).

Стоимость процедуры

В среднем страхование жизни обойдется заемщику в размере 0,5–1,5% от суммы задолженности по ипотеке. Полис, как правило, оформляется на 1 год и продлевается на следующий. С уменьшением суммы задолженности будет уменьшаться и сумма страховки. Заемщик также вправе сменить страховую компанию. Стоимость полиса и тариф для каждого заемщика определяется за счет взвешенной оценки множества факторов.

В частности, к ним относится:

  1. Пол. Для мужчин риск по этому фактору более высокий, поэтому когда есть выбор кого ставить заемщиком, а кого созаемщиком, на первое место лучше поставить женщину. Однако есть банки, которые не придают полу существенное значение при выводе конечной суммы за страховой полис.
  2. Возраст. У людей старшего возраста выше риск смерти или болезни, поэтому и тариф для них выше.
  3. Наличие хронических недугов. Они увеличивают стоимость страховки.
  4. Общее состояние здоровья. От заемщика потребуется медицинская справка. Любые отклонения в той или иной степени влияют на повышающий коэффициент. Например, страховка будет однозначно выше для заемщиков с большим весом.
  5. Профессия. Чем более рискованной и опасной она является, тем выше будет тариф.
  6. Наличие на руках уже действующего полиса страхования жизни (где выгодоприобретатель не банк). Учитывается не всеми кредитными учреждениями, но предоставить его не будет лишним.
  7. Сумма кредита. Чем она выше, тем более повышающие коэффициенты применяют страховые компании.

Сколько будет стоить страхование жизни определяется и с учетом нюансов в конкретной страховой компании. Во внимание может приниматься семейное положение, наличие детей, других долговых обязательств, имущества и др.

Оформление комплексной страховки (жизни, титула и залога) обычно обходится дешевле. Заемщиков следует предостеречь оформлять полис страхования жизни до того, как ипотека одобрена. В противном случае если банк откажет, вернуть уплаченные деньги невозможно.

Предлагаем вам другие полезные статьи нашего сайта:

Какие нюансы существуют при покупке квартиры в новостройке в ипотеку, преимущества и возможность снижения процентной ставки, как провести сделку с максимальной выгодой, а также пошаговая схема оформления — читать экспертную статью.

Какие документы нужны при оформлении ипотечного кредита, что входит в основной пакет и какие документы предоставлять на недвижимость, а также документы при участии в программах — полный список бумаг для ипотеки.

Процесс оформления

После того, как банк одобрил выдачу ипотечного кредита и заемщик определился с объектом недвижимости, ему предстоит оформить страховой полис. Пошаговый процесс выглядит следующим образом:

  1. После заключения кредитного договора или уже на этапе его подписания заемщик должен выбрать страховую компанию. Банки обычно дают время клиентам на оформление страховки, о чем прописывается в самом договоре. Рекомендуется обратиться к нескольким страховщикам, чтобы выяснить, где дешевле страховка и подобрать наиболее оптимальный вариант. Клиент может остановиться и на комплексном страховании (залога, титула, жизни) непосредственно в банке, и тогда ходить никуда не придется.
  2. Сбор необходимого пакета документов, прохождение врачей для получения медицинской справки о состоянии здоровья. Все это предоставляется в страховую организацию.
  3. Подача в страховую компанию всех собранных документов, а также бумаг по ипотечному кредиту. В самой организации потребуется написать заявление о желании получить полис страхования жизни и здоровья. От клиента могут попросить заполнить анкету, предоставить иные сведения. Необходимо сообщать о себе достоверную информацию, иначе в дальнейшем возможен отказ в страховой выплате.
  4. Страховщик сообщает клиенту, сколько времени потребуется на проверку документов (обычно несколько дней, иногда и на следующий день), после чего ему предоставят точные данные о сумме страхового взноса.
  5. Уплата страхового платежа и получение на руки страхового полиса. Этот документ необходимо отнести в банк.
Это важно знать:  Автокредит на подержанный автомобиль без КАСКО: условия получения кредита на б/у авто

Документы для договора

Для заключения договора страхования жизни от клиента потребуется предоставить следующие документы:

  1. Паспорт;
  2. Заявление;
  3. Анкету;
  4. Ипотечный договор (в последующие годы необходима также справка от банка с указанием остатка задолженности);
  5. Медицинская справка о состоянии здоровья (встречаются компании, которые ее не требуют, но и тарифы у них, как правило, выше).

Для получения страховой выплаты при наступлении страхового случая понадобится следующий пакет документов (в зависимости от конкретного события, из списка необходимы будут только некоторые из них):

  • Заявление на выплату;
  • Справка или копию свидетельства о смерти из ЗАГСа с указанием причины ухода из жизни;
  • Справка об установлении группы инвалидности;
  • Выписка из медицинской карточки заемщика о болезни, перешедшей в инвалидность;
  • Документы из медицинского учреждения о произошедшем несчастном случае, а если он произошел на предприятии, то еще нужен акт о несчастном случае;
  • Справка о временной нетрудоспособности (нахождение на больничном) с указанием срока в днях;
  • Справка из банка о точной сумме кредитной задолженности на день обращения с реквизитами для перечисления денежных средств.

Страховые компании могут запросить и иные документы для проверки обоснованности запроса клиента на выплату страховой суммы.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Частичное погашение ипотеки, особенно большими платежами, существенно снизит страховые взносы, ведь они начисляются исходя из размера фактического остатка задолженности банку. Однако вернуть уплаченные платежи обратно до того, как кредит полностью погашен не получится. Исключения бывают когда это прямо прописано в договоре на страхование жизни. И тогда заемщик после каждого частичного досрочно внесенного платежа имеет право обратиться к страховщику, где сделают перерасчет и вернут часть внесенного страхового взноса.

Когда же заемщик выплатит кредит (возможно и досрочным погашением), то он имеет право вернуть часть последнего страхового платежа за остаток от годового периода, но для ряда компаний это правило не действует, о чем прописывается в договоре. Для возврата необходимо обратиться к страховщику вместе с полученными документами от банка и Росреестра о закрытии ипотеки.

Если страховка оформлялась в самом кредитном учреждении, то и обращаться нужно туда. Однако в случае оформления комплексного страхования (оно учитывается как комиссионный доход банка) без непосредственного участия страховой компании вернуть денежные средства невозможно. При положительном решении деньги обычно перечисляются безналичным переводом на указанный клиентом счет.

По вопросу возврата есть важное уточнение: страховщик обязан полностью вернуть страховой взнос, если клиент решил расторгнуть договор страхования в течение 5 дней с даты оформления полиса. А также если ипотека была погашена еще до первого платежа по ней.

Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать общий вывод: несмотря на дополнительные финансовые и временные затраты, страховать жизнь и здоровье надо. Это снижает риски как для заемщика, так и для банка. Конечно, есть люди, которые выплачивают ипотеку и без оформления полиса страхования жизни.

Однако именно большие сроки ипотечных кредитов и их размер обуславливают необходимость «спасательного круга». Ведь продолжать выплачивать ссуду без просрочек в экстренных ситуациях для большинства клиентов невозможно, либо сопряжено с новыми займами или значительным ухудшением своего материального положения.

Страхование жилья при ипотеке: стоимость, обязательно ли, документы

Страховка при ипотеке — это отдельный вид страхования. Здесь есть свои особенности, о которых нужно знать перед тем, как подписывать документы на оформление ипотеки. Как оформляется полис страхования жилья при ипотеке? Каковы условия и сколько все это будет стоить? Все эти нюансы весьма беспокоят человека, малосведущего в вопросах страхования.

Нужно ли страховать квартиру в ипотеке

Если берется ипотека, страхование жилья обязательно. Прежде чем решиться на взятие такого вида кредита, нужно многое заранее продумать. Обычно банк требует страховать не только само жилье, но и жизнь, и работоспособность самого заемщика, потому что он не будет рисковать и потребует от вас оплатить комплексную страховку. Так финансовая организация мощно и вполне законно защищает свои интересы.

Есть Федеральный закон, регулирующий кредитные отношения, «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. Согласно ему, всю недвижимость необходимо страховать, чтобы минимизировать риски.

Без оформления страховки финансовое учреждение формально не имеет права отказать в кредите, но на практике выставляются такие проценты, что человек сам отказывается брать деньги на таких условиях. Банк обязан предоставить клиенту выбор, в какой страховой компании он будет проводить страхование квартиры в ипотеке, но отказаться от этой финансовой операции вы не можете.

Размер страховки зависит от состояния самого жилья. Если вы решите страховать и собственную жизнь, как того просит банк, то будет учитываться состояние вашего здоровья. Нюансов страхования при ипотеке очень много. Разберемся по порядку.

Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы

Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.

Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.

После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.

Все страховые случаи, за которые положены выплаты, указаны в контракте. Необходимо ознакомиться с этим списком.

Виды страхования в ипотеке

Существует несколько видов страхования квартиры в ипотеке. Особенности каждого мы рассмотрим ниже, а сначала их перечислим:

— здоровье и работоспособность заемщика;

— страхование ответственности заемщика.

Понятно, что объект страхования, то есть сам дом или квартира, страхуется в обязательном порядке. Внезапный взрыв газа, пожар или разбой и вандализм — все эти факторы, что имеют место в нашей жизни, невозможно предотвратить. При назначении суммы страховки играет роль, новое это жилище или старое, есть ли в нем деревянные перекрытия, износ. Застраховать нестандартное жилище, например тайнхаус, будет дороже, чем обычную квартиру.

Отдельные условия ипотеки для тех, кто берет военную ипотеку. Для военнослужащих предоставлены определенные льготы, и часть их займа оплачивается из государственной казны. Все же за страхование должен платить в таком случае сам военный, и льготы тут не действуют.

Работоспособность лучше застраховать, когда у вас слабое здоровье или есть уже хронические болезни.

Страховка титула

Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, страхование титула совершенно не нужно.

Такая страховка гарантирует выплату определенной суммы от страховой организации в том случае, если какие-то документы при оформлении купли-продажи оказались неверно оформлены и ваша покупка по закону будет недействительной. Средства от страховщика получает ваш кредитный агент, то есть банк.

Сколько заплатит страховая фирма? Агентство выплатит разницу между суммой, которую вы занимали у банка, и реальной стоимостью жилья. Причем только в том случае, если вы страховали полученную квартиру на ее полную стоимость, а не на частичную.

Стоимость такой страховки — приблизительно 0,5% от общей суммы ипотечного кредита, не больше. Срок выплаты страховки в рамках закона не может превысить 3 лет.

Страхование жизни

Главное отличие такого полиса — это зависимость ставки от возраста застрахованного лица. Также сумма будет зависеть от таких факторов, как профессия клиента и общее состояние его здоровья. Если клиент имеет экстремальное хобби или работает на опасном производстве, то процент тоже будет высоким.

Застраховаться можно на такие случаи:

— временная потеря трудоспособности;

Если же клиент умер в местах лишения свободы, на войне или добровольно подвергая свою жизнь опасности, то в выдаче страховки семье погибшего будет отказано.

Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы. Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента. Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет. Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.

Стоимость страхования жилья при ипотеке. Как сэкономить?

Застраховать жилье, в принципе, можно где угодно. Но на практике этот вопрос очень строго регулируется банком. Если вы берете простой потребительский кредит, банковские служащие не будут особо настаивать на страховании. Но при подписании ипотечного договора все гораздо строже. Часто выбирают страхование жилья при ипотеке в «ВТБ 24» или в Сбербанке. Но где выгоднее? В каждом банке есть свои преимущества, но и свои недостатки.

Если выбирать страхование жизни и жилья при ипотеке в «ВТБ 24», можно выплатить кредит не за 20 лет, а за 5. При этом цена страховки уменьшается на 25%. Для этого предусмотрена специальная программа. Однако если вы выбираете страхование при «ВТБ 24», вы обязуетесь оплатить 2 полиса: за сохранность квартиры и за собственную жизнь и здоровье.

Стоимость полиса в этой организации зависит от того, какую программу выберет клиент. Клиент также может выбрать один из предложенных видов имущественного страхования:

  1. Потеря права собственности.
  2. Намеренное или ненамеренное причинение ущерба жилью третьими лицами.
  3. Риск от участия в долевом капитале на этапе строительства.

И захочет ли он комплексную страховку? Для комплексного страхования все коэффициенты ставок уменьшены. Выбрать программу страхования возможно прямо на официальном сайте компании.

А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость; все же иные виды добровольны. Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье. Средняя ставка в этом банке на этот 2017 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств. Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.

При расчете стоимости страховки квартиры, взятой на условиях ипотеки, учитываются следующие факторы:

— требования вашего банка;

— состояние жилья (технические характеристики);

— общий срок страхования;

— наличие предыдущих сделок.

Можно значительно сэкономить, приобретая полис, в котором предусмотрено комплексное страхование. «ВТБ 24» предлагает экономить именно так. То есть одновременно застраховать все виды страхования, предлагаемые кредитной организацией.

А вот Сбербанк сделает скидку на процент в том случае, если клиент оформит страхование жизни и здоровья. Если в какой-то организации уже застраховано ваше здоровье и трудоспособность, обратитесь в нее и застрахуйте жилье там. Вам обязательно дадут скидку. Скидку можно получить, если человек изменил род деятельности, и его профессия уже не входит в перечень опасных для жизни. Ему должны будут уменьшить страховые взносы при обращении. Если просчитать все эти нюансы, можно оформить полис на довольно выгодных условиях. Но, несмотря на все скидки, страхование квартиры по ипотеке — все-таки очень затратное капиталовложение.

Пролонгация договора страхования

Платится страховка весь тот срок, на который рассчитаны кредитные выплаты. Но договор каждый год обычно перезаключается. Если все условия остаются прежними, и клиент доволен ситуацией, договор просто пролонгируется. Но когда в чем-то ситуация меняется, то в документ вносятся определенные изменения. Например, клиент уже оплатил значительную часть кредита, и его срок погашения уменьшился. Следовательно, сумма страхования также уменьшится на какой-то процент.

Страхование жилья. Необходимые документы

Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ. Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно. Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.

Это важно знать:  Как получить квартиру многодетной семье?

Перечень документов в большинстве случаев одинаков и включает:

— подписанный ипотечный договор;

— паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность;

— документы, подтверждающие право собственности жилья;

— акт на землю, если вы покупали дом на участке.

После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос. Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор. Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания.

Для того чтобы страховая вернула деньги, когда страховой случай все же произошел, необходимо выполнить следующие условия:

  1. Принести требуемые документы, указанные в вашей копии контракта.
  2. Вовремя платить взносы.
  3. Сообщить агентству о наступлении того или иного происшествия, если оно указано в вашем контракте.

Страховая фирма вправе отказать в выплате, если не вовремя был оплачен хоть один взнос.

Стоимость страховки

Стоимость для каждого вида страховки разная. И у каждого банка, естественно, свои ставки и свои нюансы. Если вы согласились на страхование жилья по ипотеке в Сбербанке, стоимость полиса будет ниже, чем в «ВТБ-24», даже при оформлении сделки в той же страховой компании.

В формулу расчета страховки закладывается процентная ставка по кредиту и остаток задолженности. Также учитываются другие нюансы.

Оплата взноса производится всего раз в год. Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке. Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально.

Страховые случаи

В страховой организации предусмотрено несколько страховых случаев, при наступлении которых банк получит оговоренную в договоре сумму. Полис страхования жилья в ипотеке в разных организациях имеет различную стоимость и, соответственно, страхует несколько возможных непредвиденных ситуаций. К таковым обычно относят:

— проблемы с водопроводными трубами (потоп);

— грабеж со взломом;

— наводнение при подъеме почвенных вод.

Некоторые страховики предлагают также страхование жилья при ипотеке на тот случай, если в здание попадет падающий самолет. Словом, перечень страховых случаев может быть довольно широким. Вы выбираете тот полис, который считаете подходящим. Не стоит платить за весь перечень страховых случаев.

Страховое возмещение

Договор страхования человек подписывает одновременно с ипотечным. Все условия, в том числе и условия возмещения ущерба, должны быть указаны в подписанном вами контракте.

Что касается страхования жизни, то страховка должна покрывать всю оставшуюся сумму платежа. Если клиент заболел или получил травму, из-за которой не может работать, то страховая фирма должна в это время выплатить вашему заемщику от 50 до 70% положенной суммы.

Возврат денег

Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в «ВТБ», то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.

С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.

Страхование жизни при ипотеке — основные моменты

Многие воспринимают страхование жизни при ипотеке, которое, как правило, требует банк, в качестве серьезного удорожания кредита, это его защита. Говоря иными словами, ипотечное страхование осуществляется не только строго в интересах банка, но также заемщика.

Что такое страхование по ипотеке?

В процессе выдачи ипотечного кредита, который относится к категории долгосрочного, на покупку недвижимости под ее залог, современные финансовые учреждения требуют обязательного страхования недвижимости. При этом данному процесс должны быть подвержены не только сами предметы залога.

Важно! Чтобы свести к минимуму собственные риски, банк обычно высказывает пожелание относительно страхования здоровья.

Все это по всем параметрам идеальная защита от риска потери главного права собственности на имущество в залоге. По сути, это титульное страхование.

В то время, когда ипотечное страхование только начиналось, был разработан особый комплексный продукт, в который включены такие факторы, как профессиональное имущественное страхование и процесс страхования жизни.

На данный момент компании-страховщики предлагают особое комплексное ипотечное страхование.

Оно включает три вида страхования:

  1. Страхование от всех возможных рисков, причем от теракта также. В стандартных договорах данный пункт обычно не включен в основный перечень событий.
  2. Страхование квартиры и имущества, которое находится в ней. Данный пункт обычно включается строго в добровольном порядке.
  3. Страхование здоровья и жизни, в который включен риск смерти, причем по разным причинам. Также сюда можно отнести наступление инвалидности первых групп, которые могут наступить по причине определенного несчастного случая. Некоторые страховые организации включают в данный пункт перечень причин для временной потери возможности зарабатывать средства.

Существует особая форма ипотечного страхования, которая называется титульной. По сути, это страхование полного потери права собственности по причине разных обременений. Это могут быть наследники, не обнаруженные ранее, арест имущества и недееспособность. Обычно подобное страхование применяется в ситуации со вторичным жильем.

Важные моменты по страхованию

Страхование жизни при ипотеке имеет законное обоснование. Это Федеральный Закон, статья 31. Данная статья обязывает любого заемщика страховать свое имущество, которое заложено в финансовом учреждении.

Важно! Страхование квартиры, находящейся в ипотеке, является обязательном, но такие его виды, как титул и страхование жизни и смерти – это дело добровольное. Каждый заемщик сам решает страховаться по данным пунктам или нет.

Объект недвижимости, то есть квартира может быть эффективно застрахована на все время, пока заем не будет полностью выплачен. Здоровье и жизнь обычно страхуются на тот же период. Титульный же вид страхования на три года оформляется, то есть на срок установленной законом исковой давности по разным имущественным правам.

Размер страховой суммы

Обычно страховая сумма полностью равна сумме кредита, которая при этом увеличивается на 10%. Например, если выдается кредит размером 1 млн. рублей, сумма страховки будет равна точно 1 млн. 100 тысяч.
Существует несколько основных правил в данном вопросе по сумме страхования:

  • Заемщик имеет право произвести оформление страховки на сумму займа, а также на полную стоимость своей приобретенной квартиры;
  • Финансовое учреждение при наступлении страхового случая обычно претендует только на выплату именно той части, которая строго равна общей задолженности по ипотечному кредиту. Все остальное получается как только наступает страховой случай получает страхователь;
  • По выплате кредита, уменьшается и страховая сумма;
  • Многие идут путем неполного страхования, но здесь есть свои недостатки. Если страховая сумма будет на порядок меньше стоимости жилья, этих средств может совершенно не хватить на покрытие материального урона.

При заключении грамотного договора с банком и клиентом составляется график по уплате страховых взносов. Он обязательно должен быть согласован с финансовым учреждением. Как правило, платеж вносится один раз в году, причем дата определяется в предварительно составленном графике.

Пропуск взноса, и договор страхования сразу на время прекращает свое действие, пока долг не будет погашен. У современных страхователей есть полное право обратиться к одному из страховщиков с предварительно написанным заявлением относительно переноса времени уплаты очередного взноса. Как правило, составляется специальное дополнительное соглашение, о чем важно уведомить банк.

Первый взнос обычно уплачивается в рассрочку, но потребуется письменное разрешение банка. Подобная возможность обычно предоставляется в определенных исключительных ситуациях.

Страховые тарифы и что влияет на их величину

На данный момент установлены тарифные ставки относительно страхования имущества. Ставка обычно берет начало от 0,1%, если осуществляется страхование жизни – 0,15%, титул – 0,2%.

Есть моменты, оказывающие влияние на общий размер установленных тарифов. Здесь все прямо зависит от количества сделок было проведено с объектом недвижимости, в частности с куплей-продажей.

В случае, если квартира за все время принадлежала какому-то основному собственнику, то тарифные ставки могут быть равны определенной базовой ставке. Обычно страховая компания самостоятельно устанавливает ценовые расценки на страхование здоровье и жизнь ипотеки.

Важно! Тарифы по страхованию жизни для кредита прямо зависит от профессии заемщика, от возраста, общего состояния здоровья и имеет значение и хобби.

В данном случае есть часто требуют заполнить медицинскую анкету и ответить на разные вопросы по здоровью и по образу жизни Имеет значение половая принадлежность человека, так как для мужчин ставки обычно выше, чем для женщин. С годами тарифы могут меняться, то есть чем старше по возрасту человек, тем более высокой становится установленная ставка.

При страховании такого плана, часто именно здоровью уделяется особое внимание. В анкетах часто указывается рост и вес, если правильность соотношения нарушается, тарифы автоматически повышаются. При этом любой страховщик вполне может потребовать провести небольшое медицинское обследование. Вообще, у каждой организации есть особый список заболеваний, с которыми на страхование клиента не принимают.

Важно! Не стоит пытаться провести заведомо ложные сведения, вносить их в анкету. Все это в состоянии повлечь за собой отказ от выплаты страхового обеспечения, а также расторжение предварительно составленного договора страхования.

Выплаты при страховке

При страховании имущества выплаты производятся исключительно по согласованию с финансовым учреждением. Основные действия страхователя, как правило, не отличаются от обычных, что обычно прописаны в правилах. Перед тем, как принять решение относительно выплаты, ее размера, страховая компания обязательно согласовывает с банком. В части задолженности выгодопотребителем часто является банк, но обычно это касается только тотального причиненного ущерба.

Довольно часто ипотечный кредит оформляется с непосредственным участием материнского капитала. Обычно именно с его помощью осуществляется частичное гашение части ранее взятого займа. Понятно, что общая сумма займа в данном случае уменьшается.

В такой ситуации при наступлении даты очередного взноса график оплаты пересматривается. Чтобы произвести его, в страховую компанию подается на рассмотрение новый график погашения ипотеки, уже на его основании сотрудники компании осуществляют перерасчет. Если подобных ситуаций в процессе погашения ипотеки было несколько, каждый раз стоит обращаться к страховщику, чтобы был проведен перерасчет.

Кому необходима страховка?

Любое банковское учреждение стремится полностью обезопасить себя от возможного риска, связанного с не возвратом кредита. Заемщик же, который обычно становится плательщиком, просто не может предусмотреть все вероятные неблагоприятные события.

Стоит обратить внимание, что если заемщик умер, обязанность возвращать кредит автоматически возлагается на его наследников. Если был заключен договор со одной из страховых компаний, кредит будет возвращать именно она. Потому в таких организациях существует такой строгое анкетирование всех заемщиков.

Сотрудничество со страховыми компаниями, как правило, помогает обезопасить себя от разных неприятностей.Например, довольно часто приобретение квартир на вторичном рынке заканчивается тем, что появляется риск потери недвижимости от разнообразных обременений. Недостаточное внимание при проверке чистоты квартиры порой способствует тому, что в один день человек лишается жилья, за которое при этом приходится еще платить банку.

Заключение страхового договора в состоянии защитить всех от подобных неприятностей, от возможных рисков, которые серьезны по той причине, что непосредственно связаны с напрямую имуществом, важным для человека здоровьем и жизнью, а также ее качеством.


Видео по теме:

Статья написана по материалам сайтов: sunsochi.com, ipotekaved.ru, ipotekunado.ru, fb.ru, agdestrahovka.ru.

»

Предыдущая
ДругоеСтрахование залога объекта недвижимости
Следующая
ДругоеСтрахование рисков в сельском хозяйстве, страхование в сфере сельского хозяйства
Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector