+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Внесение в счет досрочного возврата займа денег в меньшем размере, чем указано в заявлении о досрочном погашении кредита

Содержание

Фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возвра

Верховным Судом РФ в обзоре судебной практики, утвержденном президиумом от 27.09.2017, приведены примеры рассмотренных дел, связанных с защитой прав потребителей финансовых услуг.

Истец обратился в суд с иском к банку с требованием признать исполнение обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим, признать обязательство прекращенным надлежащим исполнением, взыскать неосновательное обогащение, штраф и компенсацию морального вреда, а также обязать ответчика представить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений истцом обязательств по кредитному договору. В обоснование иска указано, что о недостаточности для полного погашения кредита незначительной суммы и о том, что эта сумма не была зачислена на предусмотренный договором кредита счет, банк ее не известил, вследствие чего получил выгоду от использования находящихся на счете денежных средств истца, а также в виде начисленных процентов по кредиту и тем самым причинил истцу ущерб в виде излишне уплаченных процентов.

Согласно обстоятельствам, истец подала в банк заявление о досрочном погашении кредита и внесла на специально открытый банком счет определенную сумму. В связи с недостаточностью данной суммы для полного погашения кредита она тогда же дополнительно внесла остаток с другого счета, открытого в этом же банке.

Истец полагала, что кредит погашен полностью, однако сотрудник банка спустя несколько месяцев по телефону сообщил, что кредит не погашен, поскольку не были внесены недостающие до полного погашения денежные средства. Внесенную в счет погашения кредита основную сумму банк не оформил как досрочное погашение кредита, а продолжал ежемесячно взимать платежи по кредитному договору, засчитывая ее в счет текущих платежей в соответствии с графиком погашения кредита, начисляя при этом проценты на сумму долга. До разрешения спора истец была вынуждена внести в погашение кредита денежные средства, которые считает неосновательным обогащением ответчика.

Решением суда исковые требования удовлетворены частично. Апелляционным определением решение суда отменено, по делу принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Отменяя решение апелляционной инстанции, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ сослалась на положения п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Кроме того, п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что из существа денежного обязательства, по общему правилу, вытекает возможность его исполнения как в полном объеме, так и по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

Также установлено, что банк не предоставил какого-либо ответа на заявление истца о досрочном погашении кредита.

Таким образом, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа. Денежных средств сверх той суммы, которая была указана в заявлении о досрочном возврате кредита, истцом не вносилось.

Старший помощник прокурора округа по правовому обеспечению

Досрочное погашение займа

Досрочное погашение займа

Заключая договоры займа или кредита, стороны закрепляют срок, в течение которого предоставленный заем или кредит должен быть погашен. Однако иногда на практике погашение займа или кредита происходит не в те сроки, которые были согласованы сторонами, а досрочно.

Возможность досрочного погашения

В соответствии с действующим законодательством досрочное погашение займа/кредита возможно как по требованию заемщика, так и по требованию кредитора. Таким образом, досрочное погашение в некоторых случаях является правом заемщика, а в других — его обязанностью.

Погашение по требованию заемщика

Причины, по которым заемщик пытается реализовать свое право на досрочное погашение займа, различны. Это может быть и ошибка при расчете заемщиком своих возможностей по погашению кредита, и увеличение его зарплаты или иных денежных поступлений, и падение курса валюты, в которой он погашает кредит, по сравнению с валютой, в которой он получает доход, и реализация заемщиком части своего имущества, а также по иным причинам.

Досрочное погашение займа по требованию заемщика возможно по российскому законодательству, однако условия такого досрочного погашения будут зависеть от нескольких составляющих.

Режим досрочного погашения займа по требованию заемщика зависит в первую очередь от того, является ли заем процентным или беспроцентным.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, «если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно». В соответствии с российским законодательством (ст. 809 ГК РФ) договор займа может быть беспроцентным в следующих случаях:

  • договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
  • по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками;
  • в договоре займа прямо указано, что заем является беспроцентным.

Договор кредита, то есть договор о предоставлении денежных средств кредитной организацией, не может быть беспроцентным (ст. 819 ГК РФ).

Таким образом, при беспроцентном займе, который возможен в случаях, когда договор не является договором кредита, заемщик может в любой момент погасить свой заем заимодавцу без его согласия и иных санкций. Такое право введено в связи с тем, что при отсутствии возмездности договора займодавец не имеет какого-либо дополнительного имущественного интереса (получение дополнительной прибыли за большую продолжительность предоставления денежных средств) в том, что его заем будет погашен ранее, чем установлено договором.

Стороны, однако, могут в договоре между ними исключить это право и установить, что досрочное погашение займа возможно только с согласия кредитора.

В отношении займа, предоставленного под проценты, действует противоположный принцип: такой заем может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца (ст. 810 ГК РФ).

Схема. ОСНОВАНИЯ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ

ПО ТРЕБОВАНИЮ КРЕДИТОРА

Нарушение срока для возврата

Невыполнение обязанностей по

обеспечению возврата займа

Утрата или ухудшение

Невыполнение условий о

контроля за целевым

Введение необходимости получения согласия займодавца на досрочное погашение процентного займа обосновано тем фактом, что займодавец, размещая денежные ресурсы, планирует ту прибыль, которую он получит от этого, чтобы она покрыла и расходы на предоставление займа. При досрочном внеплановом погашении займа проценты платятся только за период реального использования займа, поэтому при досрочном погашении может быть нарушен экономический интерес займодавца в виде недополучения всей прибыли, на которую он рассчитывал.

В законодательстве не прописано, в какой форме должно быть такое согласие, поэтому, с нашей точки зрения, оно может быть:

  • заранее прописано в договоре;
  • быть в форме отдельного письменного согласия на момент досрочного погашения займа.

Если иное не оговорено договором или уведомлением сторон, досрочное погашение займа может быть осуществлено в любой момент. В договоре может быть указано требование о количестве дней, за которое уведомление о намерении погасить заем должно быть направлено займодавцу.

Рекомендуется в письменное согласие займодавца также включить положения о том, что займодавец считает, что с выдачей такого согласия и полного погашения основной суммы и аккумулированных на момент погашения процентов и иных платежей обязательства заемщика полностью и в должной степени выполнены, и займодавец не имеет больше никаких требований к заемщику.

Вопрос порядка удовлетворения требований кредиторов при досрочном погашении займов возникает, если заемщик досрочно погашает лишь часть полученного займа. В связи с тем что никаких особых правил для досрочного погашения займа не установлено, действуют общие правила российского законодательства. В соответствии со ст. 319 ГК РФ устанавливается следующая очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Погашение по требованию кредитора

Кроме права досрочного погашения займа, в определенных случаях у заемщика возникает обязанность досрочно погасить заем по требованию займодавца. Эти случаи следующие:

  • при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (ст. 811 ГК РФ),
  • при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (ст. 813 ГК РФ);
  • при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ);
  • в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа (ст. 814 ГК РФ);
  • при нарушении обязанностей обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК РФ).
Это важно знать:  Программа Семейный автомобиль в 2020 году: условия, какие автомобили и банки участвуют

Право займодавца требовать досрочного исполнения во всех вышеуказанных случаях, кроме первого, может быть исключено договором займа. Первый указанный случай, т.е. досрочное погашение при нарушении сроков возврата очередной части займа, невозможно исключить или ограничить соглашением сторон.

Во всех случаях займодавец вправе по своему усмотрению не реализовать свои права, то есть не требовать досрочного погашения займа. Таким образом, право требовать досрочного погашения кредита является правом кредитора, но не его обязанностью.

Во всех случаях займодавец имеет право потребовать не только досрочного возврата суммы займа, но и уплаты причитающихся процентов. Как отметили в своем Постановлении Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» ( в ред. от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. На это же указывает судья ВАС РФ Новоселова Л.А. в статье «О правовых последствиях нарушения денежного обязательства»: «Взыскание процентов за весь срок в данном случае можно рассматривать как своеобразную кредитную санкцию (не неустойку!), применяемую к допустившему нарушение должнику» («Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», N 1, 3 — 7, 12, 1999 г.).

Кроме перечисленных оснований займодавец может установить в договоре иные основания досрочного погашения займа или более подробно раскрыть установленные законодательством основания. Так, например, в соответствии с Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком РФ и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р, утвержденным Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций (с изм. 1 октября 1998 г. и 29 января 1999 г.), кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек, предусмотренных условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:

  • неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита, уплате процентов и внесению платы за проведение операций по ссудному счету;
  • утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает;
  • отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по договору кредита, или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования;
  • использования кредита не по целевому назначению;
  • неисполнения заемщиком его обязательств о предоставлении финансовой отчетности кредитору;
  • объявления заемщика несостоятельным (банкротом);
  • если заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение заемщиком обязательств по договору кредита;
  • в случае принятия решений о реорганизации, ликвидации или уменьшении уставного капитала заемщика.

В договоре стороны также устанавливают процедуру уведомления кредитора и срок уведомления о досрочном погашении займа.

Анастасия Буркова, кандидат юридических наук, научный сотрудник Института государства и права РАН.

КонсультантПлюс:Форумы

Страницы: 1 2

#1 21.10.2011 12:07:39

Вопрос о досрочном погашении кредита.

Добрый день, скажите пож-та, в связи с внесением изменений в ст.809 и ст.810 ч.2 Гражданского кодекса РФ о досрочном погашении кредита
«4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.»
если платежи по кредиту были аннуитетные, кредит на 5 лет, остался 1 год, т.е. почти все проценты по кредиту я банку уже выплатила, хотела бы погасить кредит полностью, могу ли я требовать у банка пересчет процентов за фактическое пользование кредитом т.е. за 4 года, либо получается, что я пользовалась кредитом 4 года, а заплатила за пользование 5 лет?

#2 16.01.2012 14:07:14

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

В рассматриваемой ситуации есть все шансы вернуть переплату в виде процентов, уплаченных за период, когда кредит фактически уже был погашен. Такой вывод следует из Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147. В нем «высшие» судьи дали некоторые рекомендации, которые должны использовать в работе их нижестоящие коллеги. Одна из них заключается в следующем. По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Кстати говоря, оснований для взыскания с заемщика не полученных банком доходов отсутствуют, поскольку он не нарушил обязательств по кредитному договору. В данном случае следует представить суду расчет аннуитетных платежей, из которого должно следовать, какие суммы были перечислены в их составе в качестве процентов и за какой конкретный период.

#3 16.01.2012 14:09:20

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Принят Федеральный закон от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» , который вступил в силу 1 ноября 2011 года.
Следует отметить, что при подготовке Федерального закона были учтены некоторые рекомендации, содержащиеся в информационных письмах Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. N 146 и N 147 (далее — информационное письмо N 146 или N 147 соответственно).
Изменения в ст. 809 ГК РФ.
Закрепленные Федеральным законом изменения в ст. 809 ГК РФ предусматривают, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов, начисленных только до дня возврата суммы займа полностью или частично. Предшествующее принятию Федерального закона ключевое разъяснение п. 5 информационного письма N 147 обобщило позицию судов относительно того, что банк не может требовать возмещения процентов за весь предполагавшийся срок по кредитному договору, если кредит был возвращен досрочно. Данный вывод основывается на трактовке ст. 809 ГК РФ, предусматривающей, что проценты по кредитному договору могут уплачиваться лишь за пользование заемными денежными средствами, вследствие чего требования о взыскании процентов по кредиту за период после его возврата противоречат законодательству. Указанная правовая позиция обосновывается также тем, что досрочным возвратом заемщик не нарушал обязательства по договору.
Далее в п. 6 информационного письма N 147 указывается, что положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов действительно нацелены на защиту интересов кредиторов, а именно возлагают на заемщика обязанность по возмещению убытков кредитора в виде упущенной выгоды в связи с досрочным возвратом суммы займа. Однако Президиум ВАС РФ обращает внимание на то, что банк, досрочно получив сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на рыночных условиях, вследствие чего убытки банка в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как денежные средства предоставлены другому заемщику и приносят доход.
Изменения в ст. 810 ГК РФ.
Статья 810 дополнена положением, предусматривающим разрешение заемщику-гражданину вернуть досрочно (полностью или по частям) сумму займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня возврата (или за меньший срок, установленный в договоре). Этому соответствует позиция п. 12 информационного письма N 146, в котором указывается, что условие кредитного договора о недопустимости досрочного возврата кредита и (или) о взимании комиссии за досрочный возврат нарушает права потребителей, и отклоняются доводы банков о том, что банк несет какие-либо расходы при выдаче кредита, поскольку размер комиссии, взимаемой в качестве фактически понесенных банком расходов от досрочного возврата кредита, был заранее предусмотрен в договоре и является по своей сути платой за досрочный возврат кредита, что не соответствует законодательству.
В информационном письме N 147 также не поддержана позиция банков, заключавшаяся в том, что права заемщика не были нарушены условием договора о взимании комиссии за досрочный возврат кредита, так как заемщик был извещен о таком условии заранее. Президиум ВАС РФ указывает, что законодательство о защите прав потребителей предусматривает право заемщика отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив все полученное по сделке и возместив фактически понесенные расходы (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). В данном случае поддержана позиция Роспотребнадзора, который неоднократно указывал на недопустимость условий кредитного договора об ответственности за досрочное исполнение договора, аргументируя это тем, что такое действие является способом надлежащего исполнения обязательства.
Указанное право на досрочный возврат не распространяется на договоры займа, включая кредитные договоры, с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, в отношении которых законодатель предусмотрел возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, только с согласия заимодавца (т.е. только при условии наличия такого права в соответствующем договоре).
Одним из существенных нововведений Федерального закона является распространение действия новых положений ст. ст. 809 и 810 ГК РФ на отношения, возникшие из договоров займа, включая кредитные договоры, заключенных до дня вступления в силу Федерального закона. Это означает, что заемщики, досрочно исполняющие обязательства по договорам, заключенным до 1 ноября 2011 г., будут вправе требовать уменьшения суммы досрочно возвращаемого займа на размер процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось. А в случае, если заемщиком является физическое лицо, — еще и на размер комиссии за досрочный возврат суммы займа (если такая комиссия была предусмотрена договором).

Это важно знать:  Архивы Квартира - Страница 5 из 105 - О недвижке.ру

#4 22.03.2012 12:12:50

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здравствуйте! . У меня аналогичная ситуация. Ипотечный кредит 1 млн.руб. взят на 30 лет, ставка 12.25%, плачу уже 4 года. Сейчас собираюсь полностью погасить кредит, по графику сумма долга 985 тыс. рублей на данный момент, хотя я фактически выплатил уже 500 тыс. Получается я платил только одни проценты! Я узнал, что теперь можно требовать перерасчета процентов исходя из Информационного письма ВАС от 13.09.2011г. Но как сделать перерасчет, есть ли какая-то формула или пример расчета? Ведь банк ссылается на то, что проценты начиляются на остаток долга, а он по графику почти не изменяется первые годы. В этом собственно и заключается мой вопрос.

#5 09.11.2012 13:10:19

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

ситуация в сл. оформлен потреб.кредит 300тр в УБРИРе хотел сделать частично досрочно (130тр), сотрудники банка отказывались принимать заявление (в итоге приняли) и отправляли в банкомат для проведения частично досрочного платежа через него, но в договоре предусмотрено оплата с использование заявления, а судя по описанию платежа через банкомат складывается впечатление что это просто будет своего рода авансовый платеж. Так же показывая анналагичный график платежей сумма будет 1 графа»сумма основного долга» на протяжении нескольких мес. будет «0» потом проценты расчитанные на новый остаток ссудной задолжности, которая соответственно столько же месяцев будет остоваться так же не изменнной но за минусом 130 те 270тр — мне это совсем не понятно и хочу пересчитать размер ежемесячного платежа по остатку ссудной задолжности. Как я понимаю и закон и договор дает мне такое право? договор п. 3.10, 3.11, 3.12
Цитата:
3.10 Допускается полное и частичное досрочное погашение кредита по инициативе заемщика. Досрочное погашение может быть осуществлено в сроки предусмотренные для осуществления ежемесячных платежей согласно п.3.9 настоящего соглашения. Полное досрочное погашение задолженности по кредиту или частичное досрочное погашение кредита осуществляется путем резервирования денежных средств на карточном счете средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к карточному счету «Телебанк»
3.11. При частичном досрочном погашении кредита денежные средства направляются в погашение задолженности по основному долгу.
3.12. Частичное досрочное погашение заемщиком кредита возможно на условиях уменьшения размера очередного/ЫХ ежемесячного/ых платежа/ей на сумму произведенного досрочного погашения основного долга. С согласия банка и при наличии письменного заявления заемщик может производится перерасчет аннуитетного/ых платежа/ей исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле описанной в п 3.6. настоящего соглашения.
.
Заранее спасибо. !! Возможен отказ по причине того что в заявлении не указал дату хотя указал что деньги уже зачислены на мой счет и прошу их зачесть в качестве частино досрочного платежа с перерасчетом размера платежей согласно п 3.12. ?? (ответ пока получил только в устной форме с формулировкой что 3.12 написано же с согласия а мы не согласны и принуждают производить через банкомат)

#6 05.04.2013 15:35:05

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Добррого аремени. Вопрос: согласно кредитного договора (ИПОТЕКА) процентная ставкасоставляет 14,5% платим в срок и по графику. в прошлом году банк изменил процентные ставки по ипотечному кредитованию на 13,5%. имеем ли мы право в данном случае на внесение изменений в кредитный договор по части уменьшения процентов по кредиту

#7 08.04.2013 09:02:32

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

696825

имеем ли мы право в данном случае на внесение изменений в кредитный договор по части уменьшения процентов по кредиту

нет, если это не прописано у Вас в договоре

#8 23.05.2013 14:06:20

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

#9 27.05.2013 09:54:53

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

#10 30.05.2013 12:17:32

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

#11 30.05.2013 12:30:22

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

AlkonOi

могу ли я потребовать чтоб с меня не брали страховку

данная страховка являла собой заувалированные проценты по кредиту. В принципе ее должны уменьшить в связи с гашением Вами кредита. Но лучше почитайте внимательно договор, что там сказано о данной страховке.

#12 08.07.2013 18:30:55

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здравствуйте. Помогите пожалуйста. Гуглил интернет но не могу найти нужный нормативно-правовой акт. Ситуация такая: хочу части досрочно погашать ипотечный кредит. На различных форумах пишут, что можно погашать на уменьшение ежемесячного платежа, а можно на уменьшение срока самого ипотечного кредита. Однако, когда я пришел писать заявление в сбербанк (г. Ульяновск), работник кредитного отдела пояснил мне, что частично досрочно погасить кредит я могу только на уменьшение ежемесячного платежа, при этом ничем это не мотивируя. Я попросил показать какой либо документ о том, что я могу сделать именно так, а не иначе, на что работник банка промолчал и ничего мне не ответил. И я не смог ничего ответить, так как не могу подтвердить свою правоту без поддержки нужного документа. Прошу Вас помогите? Хотя бы скажите, к какому документу обратиться.
(P.S. разговаривал со своим коллегой по работе, который тоже оформил ипотечный кредит. Ему банк разрешил частично досрочно погасить кредит в счет уменьшения срока) Я в недоумении почему так. Банк Один и тоже, только он оформлял кредит на год позже меня.

#13 10.10.2013 23:55:06

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

#14 12.11.2013 22:04:50

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здравствуйте. Подскажите пожалуйста. В марте 2010 года был оформлен кредит с аннуитентными платежами,в сентябре 2010 года решили досрочно поностью погасить кредит и обратились к специалисту кредитного отдела. Специалист выдала квитанцию с сумой необходимой для досрочного полного гашения и сказала внести деньги на счет,что мы и сделали. Деньги в счет погашения кредита в этот же день списали и сказали что кредит погашен. Недавно получила письмо о том что по данному кредиту существует просрочка,пошла в банк там сказали что деньги которые были списаны с моего счета в сентябре 2010 года вернули обратно на мой счет через 3 дня после списания и в течении 3-х лет списывали суммы согласно графика,а в сентябре 2013 годы данная сумма закочилась и образовалась задолженность. Написала претензию в банк где дали ответ что сумма была списана не в дату согласно графика платежей и необходимо было заключить новый график и более того сумма не достаточна для погашения кредита. Подскажите имеет ли право банк вернуть деньги обратно на мой счет и неуведомить меня об этом. Заранее спасибо.

#15 13.11.2013 12:18:15

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Зачем дублируете посты, и тем более создаете новую тему при условии, что нашли похожую старую?

#16 20.01.2014 22:20:22

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здравствуйте! У меня такой вопрос. Взяли ипотечный кредит на сумму 500 тыс.руб.в Россельхозбанке на 25 лет. Погасили досрочно 100 тыс. рублей. Погасился основной долг примерно на 5 лет. А проценты на эти пять лет начислены, только чуть-чуть уменьшились. То есть основной долг мы уплатили, а проценты все равно должны выплатить. Срок платежа ипотеки не уменьшился. И притом проценты пересчитались только на эти 5 лет, на которые мы погасили основной долг. А далее график остался прежним. Объясните как так. Правомерно ли это?

#17 21.01.2014 14:19:07

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

natali81

То есть основной долг мы уплатили, а проценты все равно должны выплатить.

При частичном досрочном погашении составляется новый график платежей и все вопросы решаются с кредитным инспектором банка, а не на форуме.

#18 07.04.2014 20:08:44

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Доброго времени суток, помогите разобраться. Ситуация следующая:
В 2012 году взял ипотечный кредит, далее по истечении врмени сделал частичное гашение основного долга в заявлении указал -сумму ежемесячного платежа не менять, таким образом сократил ипотеку на 15 лет (брал на 30), прошло какое-то время сделал еще не одно частичное погашение основного долга но в заявлении уже указал пере расчитать сумму ежемесячнонго платежа, заявление приняли, деньги внес. Через три дня получил график где кредитор вернулся к прежнему графику тоесть количество платежей вновь стало равно 30ти годам!
Обратившись в банк с устной притензией, услышал комментарий от сотрудника банка, что при частичном гашении основного долга программа автоматически возращает график к первоначальное по срокам состояние.
Я с этим в корне не согласен.

ДАЙТЕ ПОЖАЛУЙСТА КОНСУЛЬТАЦИЮ ПРАВОМЕРНЫ ЛИ ДЕЙСТВИЯ БАНКА, НА ЧТО СОСЛАТСЯ, ГОТОВ БОРОТСЯ ДО ПОБЕДЫ,!

#19 08.04.2014 08:38:36

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

#20 08.04.2014 11:28:54

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

zabiuoff

ДАЙТЕ ПОЖАЛУЙСТА КОНСУЛЬТАЦИЮ ПРАВОМЕРНЫ ЛИ ДЕЙСТВИЯ БАНКА

читайте договор, обращайтесь с письменной претензией к руководству банка.
Не понимаю, в чем вопрос.. ну погасите и дальше частично досрочно.. какая разница, что вы погасите ипотеку раньше на 15 лет? Вот если бы вы хотели погасить позже, тогда был бы разговор.

#21 08.04.2014 11:32:48

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

12345A

как вообще такое возможно

вы график платежей смотрели? Банк всегда вначале берет бОльшую часть в погашение процентов, и только жалкий остаточек в погашение основного долга. Затем с течением времени сумма основного долга нарастает, проценты уменьшаются, но если вы собираетесь гасить досрочно, оказывается, что вы в основном гасили банку проценты.

Это важно знать:  Совмещение и совместительство — в чем разница между ними?

брат брал в сберб.300 тыс,платил 8 мес.потом пошёл туда и узнал

вы условия кредита брата читали? график платежей смотрели? Вы взяли на тех же условиях? Ваши графики совпадают и именно вас нагло обманули?

Досрочное погашение кредита

Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.

Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.

Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.

Что значит досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение — это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж — добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.

Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?

Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.

Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.

Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.

С ноября 2011 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.

ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.

Правда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:

  • устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
  • начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
  • накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
  • отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).

Частичное досрочное погашение кредита

К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:

  • Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?

При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.

Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.

Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

Полное погашение

Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

Правила досрочного погашения в 2018 году

Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.

Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

  1. За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
  2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
  3. Уплатите долг.
  4. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

Расчёт досрочного погашения кредита

При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.

Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении распечатать новый график внесения платежей по займу.

Если соглашением предусмотрена возможность оплаты займа через интернет-банк, то размер ежемесячного платежа, как и сумма, которую следует вносить дальше, рассчитает калькулятор.

Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.

Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.

Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.

Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

Существует миф, что досрочное погашение долга в банке портит кредитную историю. Это не совсем верно.

На качество кредитной истории напрямую влияют:

  • просрочки;
  • взыскание с клиента долга через суд;
  • недостоверные данные, указанные клиентом в анкете;
  • большое количество микрозаймов одновременно.

Тем не менее, не стоит злоупотреблять досрочными погашениями. Если клиент часто погашает задолженность раньше срока, то при очередной заявке ему могут отказать.

Особенно это касается заёмщиков, которые погашают кредиты на трети или на половине срока, положенного по договору.

Нахождение в этом списке может стать для человека причиной отказа в любом банке. Кстати, банки не обязаны сообщать клиенту о причинах отклонения заявки, поэтому «серый список» довольно активно используется.

Особенности досрочного погашения кредита в российских банках

Несмотря на то что с 2011 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.

В Сбербанке разрешена досрочная выплата как ипотечного, так и потребительского займа, допускается полное и частичное погашение.

При полном погашении необходимо:

  1. Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
  2. Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
  3. Перевести нужную сумму на счёт банка.
  4. Дождаться списания денег.
  5. Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.

При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.

Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.

Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:

  • паспорта;
  • кредитного договора;
  • справки об отсутствии долга.

Совет! Предварительно убедитесь, что договор со страховой компанией предусматривает возвращение средств при досрочном расторжении, иначе вернуть деньги за страховку не получится.

В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.

Предлагается 2 вида частичного погашения:

  • сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
  • уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.

В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.

Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:

  • Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
  • Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
  • Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
  • После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.

Хоум Кредит Банк

Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:

  • сокращение срока кредитования;
  • уменьшение размера платежей.

Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.

У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.

На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.

Досрочное закрытие кредита — право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.

Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.

Видео: Досрочное погашение кредита

Статья написана по материалам сайтов: prokhmao.ru, www.lawnow.ru, forum.consultant.ru, zaschita-prav.com.

»

Предыдущая
ДругоеБыт - Part 4
Следующая
ДругоеЗайм студентам на карту без отказа
Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector