+7 (499) 938-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Cтроящееся жилье 2019 — что это, приобретение, покупка, рефинансирование, ипотека, порядок оформления, кредит

Для того чтобы вы могли ясно представить себе процесс перекредитования, мы предлагаем ознакомиться с порядком (процедурой) рефинансирования ипотеки и основными этапами.

Содержание

Процедура (процесс) рефинансирования (перекредитования) ипотеки. Основные этапы.

I этап рефинансирования ипотеки. Выбор банка

Выбор банка для рефинансирования ипотеки, удовлетворяющего ситуации клиента.

II этап рефинансирования ипотеки. Одобрение заемщика на рефинансирование ипотеки

1. Передача заявки и документов в банк. Как правило, заявка рассматривается до 5 рабочих дней, но в банках с хорошими ставками этот процесс может затянуться;
2. В случае одобрения банк выдает сертификат или решение об одобрении;

III этап рефинансирования ипотеки. Одобрение объекта недвижимости для рефинансирования ипотеки

1. Оценка залогового имущества в оценочной компании. Необходимо оплатить услугу (по Москве 5 – 6 тыс. рублей), сама процедура оценки занимает примерно 3 рабочих дня;
2. Теперь нужно представить отчет об оценке (вместе с комплектом документов на недвижимость) в банк и в страховую компанию;
3. Получение решения страховой компании (может быть пролонгирована ваша текущая страховка);
4. Банк принимает решение относительно недвижимости;

IV этап рефинансирования ипотеки. Сделка — подписание договора о рефинансировании ипотеки (ипотечный договор в новом банке)

1. Предоставление в Банк документов по действующему кредиту в ином банке:
• Справку (расчет) суммы платежа на дату досрочного погашения рефинансируемого кредита (предоставляется при предъявлении дополнительного требования со стороны Банка);
• Реквизиты вашего счета у первоначального банка-кредитора
2. Открытие счета, подписание кредитного договора, договора ипотеки, закладной, договора страхования и оплата страховой премии.

Затраты на сделке в банке:

  • Около 2300 р. на нотариуса в банке;
  • 1000 р. на регистрацию новой закладной в МФЦ;
  • Доплата за пролонгацию страховки.

3. Подготовка платежных поручений на перечисление средств кредита и собственных средств Заемщика (если применимо) в пользу первичного кредитора.

4. Зачисление средств кредита на счет Заемщика.

5. Списание на основании оформленного платежного поручения на перечисление средств кредита и собственных средств Заемщика (если применимо) в пользу первичного кредитора;

6. Погашение кредита у первичного кредитора.

V этап рефинансирования ипотеки. Предоставление документов о погашении старой ипотеки в новый банк. Регистрация документов по сделке

1. Предоставление копии справки о досрочном погашении.

2. Снятие обременения с недвижимого имущества и наложение нового обременения (заключение договора ипотеки и подписание закладной). Получаете закладную из старого банка и регистрируете ее погашение в рег. палате (МФЦ) вместе с новым договором ипотеки и новой закладной.

3. Снижение процентной ставки по кредитному договору на следующий рабочий день после предоставления в банк зарегистрированного договора ипотеки и закладной.

Здесь мы привели основные этапы переоформления кредита, однако, описанная последовательность действий в разных банках может отличаться. Чтобы получить точную информацию, необходимо обращаться непосредственно в ту кредитную организацию, где вы планируете рефинансировать кредит.

Поделитесь с друзьями:

Похожие статьи:

Добавить комментарий Отменить ответ

Оставьте заявку на профессиональную
помощь в рефинансировании!

Мы подбираем лучшие варианты рефинансирования для вашего случая. Работаем качественно и быстро, экономя ваше время. Вы можете сделать расчет рефинансирования при помощи нашего ипотечного калькулятора.

  • Популярные страницы
  • Калькулятор
  • Налоговый вычет
  • Без свидетельства о собственности
  • Программы
  • По двум документам
  • Нецелевого кредита
  • Без справки о доходах
  • Свежие записи
  • Рефинансирование ипотеки в декрете
  • Рефинансирование ипотеки для ИП
  • Помощь в рефинансировании ипотеки. Ипотечный брокер
  • Документы для скачивания
  • Анкета
  • Справка по форме банка
  • Последовательность действий
  • Общий список документов

Подписывайтесь
на канал!

© 2018, Лайт ипотека,
ООО «МАС»

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: — кликнув по ссылке Отписаться внизу письма — путем направления уведомления на электронную почту info@light-ipoteka.ru или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту info@light-ipoteka.ru или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: — идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; — предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; — связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; — направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; — проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; — проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: — обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; — указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. — осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; — ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

Спасибо. Ваша заявка получена!

Мы работаем в будние дни с 10:00 до 18:00
и свяжемся с Вами в рабочее время

1. Не закрывайте эту страницу. Посмотрите приветственное видео от генерального директора Лайт Ипотека:

2. Получите чек-лист по действиям при рефинансировании ипотеки:

Рефинансирование ипотеки с целью приобретения нового жилья

Добрый день! В одной из наших предыдущих статей мы начали разговор о таком сложном и востребованном вопросе, как рефинансирование ипотеки. Как вы помните, причин для перекредитования ипотечной ссуды может быть множество — все зависит от конкретной ситуации. Сегодня речь пойдет об особенностях и деталях одного из видов рефинансирования, когда конечной целью операции является приобретение более дорогого жилья, чем то, которое является залогом по ипотеке.

Как показывает практика, именно эта цель является одной из самых распространенных среди добросовестных и платежеспособных клиентов банков.

Практические примеры

Как нам всем известно, практика постепенного улучшения жилищных условий весьма распространена среди наших сограждан. Средняя заработная плата по России такова, что за более-менее адекватный промежуток времени накопить на жилье практически невозможно. Более того, накопления обесцениваются гораздо быстрее, чем удается собрать деньги на жилье, а стоимость квартир растет непропорционально быстро. Поэтому многие россияне покупают вначале дешевое жилье (комнаты в коммунальных квартирах, общежитиях), копят деньги, реализуют имеющуюся недвижимость и покупают уже 1-комнатные квартиры и так далее. Такая многоступенчатая схема дает реальную возможность за несколько лет стать владельцем приличного комфортного жилья. Оговоримся: разумеется, речь идет о людях со стабильным доходом не ниже среднего.

Это важно знать:  Оформление в собственность части дома

Однако сейчас банки предлагают похожую схему, которая делает жизнь будущих владельцев жилья еще проще: рефинансирование ипотечных кредитов с целью приобретения более дорогой недвижимости. Такой способ решает многие проблемы, связанные с инфляцией, невозможностью накопить средства и зачастую является единственной реальной возможностью улучшить жилищные условия.

Приведем примеры ситуаций, о которых говорилось выше.

Ситуация 1

Ситуация 2

Как мы видим, в каждом случае речь идет о заемщиках со стабильным доходом, который позволяет им выплачивать кредиты без просрочек и добросовестно. Однако доход не столь высок, чтобы позволить заемщикам легко накопить разницу между стоимостями квартир и в результате не пользоваться услугами ипотечного кредитования.

Взгляд заемщика

Для заемщиков рефинансирование ипотеки с целью приобретения более дорогого жилья очень удобно и привлекательно по ряду параметров. Рассмотрим, каковы плюсы такого решения для клиента банка:

  • нет необходимости производить большие накопления, как в случае, если происходит продажа одной недвижимости и приобретение новой с компенсацией разницы за счет собственных средств;
  • стоимость имеющегося жилья может служить в качестве первоначального взноса по кредиту;
  • имеющуюся квартиру можно и не продавать, особенно если она служит дополнительным источником дохода (к примеру, сдается в аренду): тогда кредит выдается на всю стоимость приобретаемого жилья, а обе квартиры будут в залоге у рефинансирующего ссуду банка;
  • заемщик получает шанс приобрести более комфортное жилье в короткие сроки (рассмотрение заявки обычно занимает 1-2 недели); таким образом, есть возможность приобрести понравившуюся квартиру на наиболее выгодных условиях;
  • есть возможность использования по новому кредиту материнского капитала либо государственных субсидий (например, в тех случаях, когда расширение жилья необходимо в связи с рождением детей, созданием семьи). Как мы знаем, многие из субсидий не распространяются на ранее оформленные кредиты — их можно использовать только по вновь оформленным ссудам, а кредиты на рефинансирование по сути являются новыми ссудами.

Однако есть у такого решения заемщика и минусы, рассмотрим их подробнее:

  • разумеется, переплата — один из основных минусов любого кредита, в том числе ссуд на рефинансирование. Стоит помнить, что после рефинансирования кредита и переезда в новое жилье заемщик продолжает делать выплаты по кредиту, кроме того, они значительно увеличиваются (так как возросла сумма кредита);
  • условия по новому кредиту могут быть хуже, чем по уже действующему. Если заемщик ранее оформил кредит на льготных условиях (со сниженной процентной ставкой, без страхования жизни, на длительный срок, например — как постоянный заемщик банка, участник зарплатного проекта, сотрудник и т.д.), то после рефинансирования все эти льготы исчезнут — условия по кредитам на рефинансирование нельзя назвать самыми привлекательными, ставки по таким ссудам средние или немного выше средних;
  • накладные расходы тоже можно отнести к минусам кредитов на рефинансирование. Заемщику придется оплатить расходы на регистрацию договора ипотеки и переоформление залога, застраховать приобретаемую квартиру, переоформить страховку на имеющуюся (если, конечно, она будет в залоге по новому кредиту), оплатить стоимость независимой оценки недвижимости;
  • сроки кредита в результате рефинансирования также могут измениться, а за счет этого — и размер ежемесячного платежа может несоизмеримо увеличиться. Во-первых, в разных банках разные условия кредитования, в том числе и максимальный срок ссуды; во-вторых, стоит помнить о максимальном возрасте заемщика на момент окончания договора. К примеру, вы в возрасте 35 лет взяли ипотечный кредит на 25 лет, и в банке есть ограничения по сроку кредитования (возраст не более 60 лет на момент окончания договора). Через 5 лет вы решили рефинансировать кредит в другом банке, где действует ограничение по возрасту до 55 лет и купить более дорогую квартиру. Очевидно, что в этом случае вы сможете оформить кредит только на 15 лет (именно столько остается до 55-летнего возраста).

Взгляд банка

С точки зрения банка, рефинансирующего ипотечные ссуды, такая цель рефинансирования, как приобретение более дорогого жилья, привлекательна со всех точек зрения. Более того — нам не удалось выяснить даже одного минуса такой операции для кредитного учреждения (возможно, за исключением довольно сложной процедуры переоформления и рефинансирования, для которой нужны достаточно опытные и компетентные сотрудники). Можно сказать, что такое рефинансирование — самое выгодное и предпочтительное для банка. Его часто предлагают своим клиентам даже те финансовые учреждения, которые не специализируются на рефинансировании — в качестве особых условий ипотечного договора. Перечислим положительные стороны перекредитования такого рода для банка:

  • увеличение числа клиентов банка за счет добросовестных и проверенных заемщиков, имеющих стабильный высокий доход;
  • рост кредитного портфеля (ипотечные кредиты, особенно рефинансированные с целью приобретения другого жилья, отличаются крупными суммами и большими сроками) и доходов банка;
  • упрощена оценка заемщика, так как он имеет кредитную историю и доказал свою платежеспособность.

Таким образом, банки охотно идут на перекредитование ссуд с целью приобретения другого жилья и предлагают своим клиентам наиболее привлекательные условия по таким кредитам.

Две схемы кредитования

Стоит заметить, что существует две основных схемы, которые подразумевают, когда говорят о рефинансировании ипотеки и приобретении новой недвижимости. Их отличие состоит в действиях, которые производятся с имеющейся в собственности квартирой: будет ли она передана в залог по новому кредиту либо реализована.

Первая схема основана на том, что имеющаяся в собственности квартира будет продана и полученные средства будут направлены на внесение первоначального взноса по кредиту. Опишем основные этапы такой процедуры:

  • оформление ипотечного кредита на приобретение квартиры А;
  • уплата долга по кредиту в течение некоторого промежутка времени (обычно — несколько лет) без просрочек и штрафов;
  • решение о приобретении более дорогой квартиры Б с использованием механизма рефинансирования ипотеки;
  • поиск банка, предлагающего требующуюся схему рефинансирования;
  • получение решения по кредиту на рефинансирование ипотеки;
  • поиск покупателей для реализации квартиры А в сроки, которые действует решение по кредиту;
  • заключение кредитного договора на рефинансирование ипотечного кредита (учитывающего последующий залог квартиры Б);
  • получение части средств и погашение долга в первом банке;
  • вывод квартиры А из-под залога, ее реализация. Расторжение кредитного договора в первом банке;
  • внесение полученных средств в качестве первоначального взноса по ипотеке на квартиру Б (в той сумме, которая предусмотрена договором);
  • приобретение квартиры, оформление необходимых документов, регистрация договора залога;
  • получение остальных средств по договору ипотеки, окончательный расчет с продавцом;
  • оформление страховки на квартиру Б, завершение остальных формальностей;
  • уплата долга по кредиту.

Вторая схема немного сложнее, так как она предусматривает, что квартира А не будет реализовываться, а будет использована в качестве залога по новому кредиту. Таким образом, по кредиту на квартиру Б в залоге будет обе квартиры, и заемщик останется собственником и нового, и старого жилья. Рассмотрим основные этапы такого процесса:

  • оформление ипотечного кредита на квартиру А;
  • уплата долга по кредиту без просрочек и штрафов;
  • решение о приобретении квартиры Б;
  • поиск банка, предлагающего нужную схему рефинансирования;
  • получение решения по кредиту на рефинансирование ипотеки;
  • заключение договора на рефинансирование (учитывающего последующий залог квартир А и Б);
  • получение части средств и погашение долга в первом банке;
  • вывод квартиры А из-под залога;
  • оформление залога на квартиру А в новом банке, переоформление договора страхования;
  • получение части средств по ипотечному договору на внесение первоначального платежа;
  • внесение первоначального взноса по ипотеке на квартиру Б;
  • приобретение квартиры, оформление необходимых документов, регистрация договора залога;
  • получение остальных средств по договору ипотеки, окончательный расчет с продавцом;
  • оформление страховки на квартиру Б, завершение остальных формальностей;
  • уплата долга по кредиту.

Как мы видим, разобраться в схеме перекредитования ипотеки, даже в таких сложных случаях, сможет любой человек. Разумеется, банки могут вносить корректировки в схемы или даже менять местами некоторые этапы, но основные шаги остаются неизменными. Заметим, что многие банки могут предлагать рефинансирование такого рода производить в 2 этапа: вначале происходит рефинансирование кредита, затем — оформление ипотечного договора. Таким образом, будет оформлено 2 кредитных договора.

Какие банки рефинансируют ипотеку

Как бы нам ни хотелось проиллюстрировать сказанное практическими примера, стоит признать, что каждый ипотечный кредит, а тем более кредит на рефинансирование — довольно-таки индивидуальная процедура, учитывающая множество нюансов. Кроме того, в каждом городе и регионе действуют свои расценки на оформление и регистрацию необходимых документов, а каждый банк работает только с аккредитованными страховыми и оценочными компаниями, которых в России великое множество. Таким образом, дать хотя бы примерные сведения о сроках каждого этапа рассмотрения и общей переплате по кредитам мы, к сожалению, не сможем. Вместо этого предлагаем вашему вниманию наиболее востребованные банковские программы, касающиеся рефинансирования ипотечных кредитов.

Сегодня мы поговорим об условиях программы рефинансирования ипотечных кредитов, которую предлагает один из самых крупных российских банков — Банк Уралсиб.

Требования к заемщику вполне лояльны:

  • Возраст — от 18 лет до 65 (на момент погашения кредита);
  • Стаж более 6 месяцев на последнем месте работы, гражданство — РФ, регистрация в регионе, где оформляется кредит.

Параметры рефинансируемого кредита:

  • ипотечный кредит, сумма 300 тысяч — 15 миллионов рублей (не более 70% от стоимости недвижимости);
  • Срок кредита: 3-30 лет;
  • Обеспечение: недвижимость;
  • Процентные ставки по кредиту зависят от категории заемщика и составляют 12-15% годовых;
  • Страхование жизни: не обязательно, но при отказе от него увеличивается процентная ставка.
  • Подтверждение дохода: 2-НДФЛ либо справка по форме банка.

Рефинансирование ипотеки строящегося жилья: требования к заемщику, варианты программ

Банки активно предлагают проведение перекредитования ранее выданных кредитов по новым условиям. Жилье, купленное на вторичном рынке, рефинансировать легче. Что делать, если дом еще не сдан, право собственности не оформлено? Некоторые банки предлагают программы рефинансирования ипотеки строящегося жилья. Однако банку требуется предоставление имущества в залог для обеспечения выполнения заемщиком своих обязательств. Если строительство не завершено, право собственности на жилье номинальное по договору долевого участия.

Как происходит перекредитование ипотеки

Цель рефинансирования ипотеки на строящееся жилье заключается в получении комфортных условий клиенту, часто это вынужденная мера при уменьшении доходов. Перекредитование проводится для:

  • снижения процента по ссуде;
  • увеличения срока для уменьшения суммы регулярного взноса;
  • экономия при страховании имущества, здоровья, жизни;
  • смена валюты займа.

Для банка рефинансирование ипотеки первичного и вторичного фонда дает возможность увеличить кредитный портфель за счет добросовестных плательщиков других банков. Заемщик на пути рефинансирования ипотеки в строящемся жилье должен пройти следующие этапы:

  1. попробовать договориться с первоначальным банком об изменении условий;
  2. узнать (иногда при помощи ипотечных брокеров) условия на перекредитование у других финансовых учреждений;
  3. собрать пакет документов по заемщику, доходам, рефинансируемой ипотеке (остаток долга, справка о качестве погашения, согласие первоначального кредитора на досрочное погашение);
  4. подать заявку на получение целевой ссуды в выбранный банк;
  5. при положительном решении предоставляет документы на будущий залог;
  6. с новым банком согласовывается срок и условия договора займа;
  7. первичный кредитор получает уведомление/заявление о желании клиента погасить ссуду раньше срока, назначает дату для этого;
  8. заемщик подписывает необходимые договоры на получение займа, страховку, предоставление обеспечения;
  9. средства с нового ссудного счета переводятся по поручению клиента в счет погашения задолженности по первичному кредиту;
  10. меняется название банка-залогодержателя в договоре долевого участия.

Сам процесс занимает до двух месяцев, если оперативно собрать требуемые новым кредитором документы. Финансовые учреждения не слишком охотно перекредитовывают ипотеку строящегося жилья, ведь по факту нет права собственности на недвижимость и ликвидного залога. Поэтому программы рефинансирования ипотеки на стадии строительства не так разнообразны, как для вторичного жилого фонда, а требования к заемщику строже.

Это важно знать:  КАСКО от угона: оформление страховки, стоимость и сроки выплат

Требования к заемщику при рефинансировании ипотеки в строящемся доме

В последнее время законодательная база по защите прав покупателей жилья в строящихся домах расширилась. Строительство многоквартирных домов теперь контролируется государством. Строительная компания обязана иметь резервный фонд на случай банкротства. Это обусловило большой спрос на квартиру в новостройках.

Требования, которые банки выдвигают к заемщику при выдаче ипотеки и при перекредитовании идентичны:

  • достаточный уровень дохода для осуществления выплат;
  • отсутствие просрочек в платежах по действующей ипотеке, другим ссудам;
  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация;
  • возрастной диапазон 21-65 лет;
  • непрерывный стаж не менее полугода, для предпринимателей – не менее 2-х лет.

Документы, которые необходимо предоставить в банк при подаче заявки на рефинансирование ипотеки в строящемся доме:

  • гражданский паспорт;
  • оформленный договор долевого участия;
  • подтверждение доходов и трудового стажа;
  • документ о семейном положении, наличии детей;
  • кредитный договор;
  • справки от первоначального кредитора об остатке долга, качестве оплат.

Категории недвижимости при рефинансировании

К новостройкам относится жилье, приобретаемое непосредственно у строительной компании по договору долевого участия в строительстве. Если рефинансируется квартира в только что сданном доме, даже если кредит был оформлен на стадии котлована, это уже считается вторичным фондом. На недвижимость есть оформленное свидетельство на право собственности. Рефинансирование такой ипотеки происходит по другим условиям, чем по ДДУ (договор долевого участия).

Зачастую финансовое учреждение для оформления или перекредитования займа выбирается из списка тех, кто аккредитовал застройщика. У банков свои списки строительных компаний по их надежности – сдаче в срок домов, выполнению обязательств перед клиентами. При оформлении ипотеки на стадии строительства аккредитованным застройщиком в банк нужно будет предъявить справку о бронировании, при рефинансировании – договор на долевое участие. Если строительная компания не входит в перечень получивших аккредитацию, пакет бумаг предстоит собрать внушительный:

  • копия устава;
  • разрешение на строительство;
  • копия документа на право подписания застройщиком;
  • проектная документация.

Варианты и программы рефинансирования

Перекредитование ипотеки на стадии строительства возможно с помощью:

  • реструктуризации ссуды в том же банке, где она получена;
  • получение нового займа в другом банке для погашения текущей задолженности.

В первом случае с первоначальным кредитором заключается дополнительное соглашение об изменении условий, во втором заемщик пройдет весь путь сбора документов и оформления кредита заново. Провести рефинансирование можно:

  • с переоформлением залога прав на долевое участие в строительстве;
  • с предоставлением под залог другого ликвидного имущества;
  • оформив беззалоговый потребительский кредит.

Организация АИЖК помогает оформить ипотеку и провести рефинансирование займа по государственной программе «Жилье для российской семьи» на первичном и вторичном рынках. У заемщиков есть возможность применения материнского капитала для оплаты первоначального взноса, погашения части ссуды.

Трудности и дополнительные расходы на перекредитование ипотеки

При рефинансировании кредита на квартиру в строящемся доме могут возникнуть такие трудности:

  • необходимость получения согласия первоначального кредитора;
  • мораторий на полное погашение ссуды раньше срока;
  • подтверждение платежеспособности и отсутствие каких-либо просрочек в кредитной истории заемщика;
  • требование нового кредитора предоставить дополнительное обеспечение, поручительство третьих лиц.

Рефинансирование ипотеки довольно затратная для заемщика процедура. При перекредитовании клиент оплачивает такие дополнительные расходы:

  • госпошлина за регистрацию договора;
  • оценка залога;
  • услуги нотариуса;
  • страхование;
  • услуги ипотечного брокера, если к нему обращались для помощи в поиске выгодных условий;
  • регистрация договора, закладной, ДДУ;
  • возможные штрафы за досрочное погашение;
  • комиссия за перевод средств.

Хоть предложений от финансовых организаций на рефинансирование ипотеки в строящихся домах и немного, при анализе даже с помощью ипотечных брокеров можно выбрать подходящий вариант. Перед решением перекредитовать заем следует оценить все преимущества, издержки, наличие свободного времени для сбора документов.

Условия получения ипотеки в Сбербанке в 2018-2019 годах

Предложения рассчитаны на приобретение разных видов недвижимого имущества теми или иными категориями граждан. Такое количество вариантов позволит подобрать наиболее эффективный вариант для каждого конкретного случая.

Кредит на приобретение строящегося жилья

Основное назначение программы – приобретение жилой недвижимости на первичном рынке. Денежные средства предоставляются на покупку строящейся квартиры или частного дома, при этом срок завершения возведения объекта ничем не ограничен. Сумма выдачи кредита может быть разделена на две равные части. Первая из них передается после оформления договора долевого участия, а вторая – в течение оставшихся 24 месяцев.

  • ставка – от 6,7 до 9,1%, но при отказе от страхования она вырастает на 1%;
  • минимальная сумма кредита составляет 300000 рублей, а максимальная – 85% от стоимости приобретаемой недвижимости;
  • срок займа – до 30 лет, но при наличии программы субсидирования он уменьшается до 12 лет;
  • программа доступна для лиц не моложе 21 года, при этом им не должно быть на момент полного возврата денежных средств более 75 лет;
  • трудовой стаж на последнем месте – от 6 месяцев.

Внимание: необходимо внимательно ознакомиться с пакетом документов для ипотеки в Сбербанке. Только после этого можно подавать заявку на получение денежных средств для покупки недвижимости.

Кредит на приобретение готового жилья

В рамках другого предложения можно получить жилье в собственность непосредственно на вторичном рынке. Квартиры или дома в этом случае приобретаются не у компаний, которые занимаются строительной деятельностью, а у частных лиц или муниципальных учреждений.

  • ставка – от 8,6 до 10,5% (при отказе от страхования происходит увеличение на 1%);
  • минимально возможная сумма – 300000 рублей, а максимальная – 85% от оценочной стоимости недвижимости, которая приобретается;
  • срок, в течение которого должен быть погашен займ, может достигать 30 лет;
  • программа предназначается для лиц старше 21 года, при этом на момент окончания действия договора им не должно быть более 75 лет;
  • рабочий стаж на последнем месте – от 6 месяцев.

Важно: на начальном этапе следует в обязательном порядке произвести расчет ипотеки от Сбербанка и сравнить полученные результаты с программами других кредитных организаций.

Рефинансирование ипотеки

  • ставка – от 9,5 до 12%;
  • минимальная сумма составляет 300000 рублей, а максимальная – 80% от стоимости жилой недвижимости, отраженной в отчете об оценке;
  • срок кредитования – до 30 лет;
  • возраст на момент оформления займа – от 21 года, а на момент полной выплаты – до 75 лет;
  • стаж на одном месте работы – более 6 месяцев.

Примечание: рекомендуется сравнить ипотеку в разных банках, прежде чем отдавать предпочтение какому-либо из них. Ставки и условия могут существенно отличаться.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Сегодня разработано новое предложение, предполагающее государственную поддержку для тех семей, в которых с начала 2018 года по конец 2022 года рождается второй или третий ребенок. При подаче документов требуется предоставить свидетельства о рождении детей. Приобрести в собственность допускается не только готовое, но и строящееся жилье.

  • ставка – 6% на протяжении 3 лет при рождении второго ребенка и на протяжении 5 лет, если в семье появится третий ребенок (после этого она повышается до 9,25%);
  • минимум можно взять 300000 рублей, а максимальная сумма зависит от местоположения (В Москве и области – до 8000000 рублей, в других регионах – до 3000000 рублей);
  • срок – не более 30 лет;
  • получить кредит могут лица в возрасте не менее 21 года, при этом на тот момент, когда будет произведена полная выплата займа, им не должно быть более 75 лет;
  • трудовой стаж – от 6 месяцев.

Ипотека на строительство жилого дома

  • ставка – от 10% (надбавка в виде 1% осуществляется при отказе от страхования жизни);
  • минимальная сумма – 300000 рублей, а максимальная – 75% от стоимости возводимого жилья;
  • деньги предоставляются на срок до 30 лет;
  • программой могут воспользоваться лица, которым исполнился 21 год, но они не должны быть старше 75 лет на момент полного погашения задолженности;
  • на одном месте необходимо трудиться не менее полугода.

На заметку: при желании можно рассмотреть жилищный кредит в Россельхозбанке. Для потребителей представлено достаточно много программ с различными условиями получения денег.

Кредит на загородную недвижимость

Специальным предложением могут воспользоваться те люди, которые намереваются приобрести или построить дачный дом. Вместе с основными документами придется предоставить в банковское учреждение бумаги по объекту недвижимости.

  • ставка – от 9,5% (при отказе от страхования жизни предусмотрена надбавка в размере 1%);
  • минимальный размер кредита – 300000 рублей, а максимальная сумма – 75% от стоимости возводимого объекта;
  • период погашения задолженности может достигать 30 лет;
  • программа не действует для лиц моложе 21 года и тех, кому на момент полного возврата средств исполняется более 75 лет;
  • стаж работы в последней организации – от 6 месяцев.

К сведению: в случае необходимости можно обратиться к аккредитованным оценочным компаниям Сбербанка, чтобы они сделали независимую оценку земельного участка, квартиры, комнаты, дома или другого объекта недвижимости.

Ипотека плюс материнский капитал

В рамках банковского продукта предусмотрено приобретение жилья на первичном или вторичном рынке с использованием материнского капитала для обеспечения первого взноса. Допускается применять не все средства, а только определенную часть. Для молодых семей действуют специальные льготы.

  • ставка – от 8,9%;
  • минимальный размер займа составляет 300000 рублей, а максимальный — 30000000 рублей;
  • срок – до 30 лет;
  • возраст – от 21 года, но на момент последней выплаты человеку не должно быть более 75 лет;
  • стаж на работе – более 6 месяцев.

Дополнение: следует отметить, что кредит для пенсионеров в Сбербанке выдается с определенными льготами. Для них предусмотрены пониженные ставки.

Военная ипотека

  • ставка – 9,5%;
  • доступная сумма – от 300000 до 2398000 рублей;
  • максимально возможный период кредитования – не более 20 лет;
  • первоначальный взнос – не менее 15%;
  • возраст – не менее 21 года.

Кредит на гараж или машино-место

Для владельцев транспортных средств доступна интересная программа для приобретения или возведения гаража, а также места для автомобиля. В рамках предложения действует обязательное страхование от всевозможных рисков.

  • ставка – 10%;
  • первоначальный взнос – от 25%;
  • срок – до 30 лет;
  • возраст при оформлении кредита — не менее 21 года (и не более 75 лет на момент полного погашения);
  • рабочий стаж – более 6 месяцев.

Ипотека в Сбербанке в 2018-2019 годах предоставляется на разных условиях

Подводим итоги

Перечисленные программы будут интересны физическим лицам с разными задачами относительно недвижимости. Приобрести в собственность или построить можно не только жилье, но и загородный дом, гараж или любой другой объект.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

С начала 2017 года наблюдается существенное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. 10 августа крупнейший российский банк — Сбербанк, — объявил о рекордном снижении ставок по жилищным кредитам (теперь они составляют от 7,4 до 10% на жилье в новостройках и от 8,9 до 10% — при покупке на вторичном рынке). Примеру Сбербанка последовали и другие крупные коммерческие банки. Таким образом, как отмечают эксперты, сейчас соотношение процентных ставок и цен на недвижимость «максимально выгодное за всю историю ипотеки в России».

Всего в сравнении с 2016 годом средняя ставка по ипотеке сократилась уже на несколько процентных пунктов, достигнув летом 2017 года абсолютного минимума за всю историю наблюдений. Однако не исключено, что и это еще не предел — в мае 2017 года премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял, что состояние экономики в стране позволяет снизить ставку по ипотеке до 6-7%. Такая цель перед Правительством стоит уже давно, однако только сейчас для этого «созрели условия».

Однако многие семьи, уже использовавшие материнский капитал на частичное погашение ипотеки или собирающиеся это сделать при рождении второго или последующего ребенка, при получении рефинансирования могут столкнуться с определенными трудностями (к сожалению, иногда непреодолимыми).

Что такое рефинансирование кредита?

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.

  • Уменьшается процентная ставка по действующему ипотечному кредиту
  • Изменяется срок выплаты кредита
Это важно знать:  Аренда земли под гараж 2019 - как оформить, как взять, в гаражном кооперативе, сколько стоит

При этом заемщикам нужно иметь в виду два важных обстоятельства:

  1. Банки неохотно пересматривают своим клиентам условия уже выданных кредитов (почти никогда), поскольку теряют при этом заложенную ранее прибыль. При рефинансировании более высокий приоритет имеют клиенты других банков, поскольку они увеличивают кредитный портфель и в этом случае банк исходит из обычных рыночных принципов — просто оценивая стоимости своих имеющихся ресурсов (а не пересматривая условия по старым выданным кредитам, в которые закладываются доходы банка на много лет вперед).
  2. Рефинансирование старого кредита в другом банке зачастую является более трудоемкой сделкой, чем получение первичного кредита на приобретение жилья (особенно если изначально квартира приобреталась в новостройке — такие сделки с застройщиком сейчас проводятся очень легко, а вот при рефинансировании на квартиру уже потребуется собрать полный набор документов, как если бы жилье приобреталось повторно на вторичном рынке).

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки

Согласно п. 6 ст. 10 федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, сейчас материнский капитал может быть использован на ипотеку, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по двум возможным направлениям:

  • на уплату первоначального взноса при получении нового кредита;
  • на погашение основного долга и процентов по уже взятому кредиту.

В 2017 году Минстроем и Минтрудом разрабатывается новый вариант использования сертификата — в счет ежемесячных платежей по ипотеке на время пребывания матери ребенка в декретном отпуске до 3 лет.

И в том, и в другом случае использование материнского капитала вызывает большие трудности для последующего рефинансирования ипотеки в новом банке (многие банки отказывают семьям в такой услуге из-за того, что после погашения первого кредита обязаны выделить доли несовершеннолетним детям). Если же рефинансирование ипотеки было получено до использования сертификата на материнский капитал, его пусть и не без возможных трудностей, но можно будет направить в будущем для погашения нового кредита.

Связаны эти трудности с оговоренными законом условиями использования маткапитала на приобретение жилья:

  • приобретенное жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность супругов и детей (иными словами, дети должны стать равноправными собственниками квартиры наряду с родителями);
  • если на момент подачи заявления в Пенсионный фонд (ПФР) для использования сертификата это условие не может быть выполнено (например, квартира до погашения кредита находится в залоге у банка), то родители должны составить у нотариуса обязательство выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал?

Если материнский капитал был использован на погашение первого кредита (или в виде первого взноса на этапе его получения), то в праве собственности на находящуюся в залоге квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям или в Пенсионный фонд подавалось обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия обременения (к слову, за исполнением этого обязательства пристально наблюдает прокуратура).

В связи с этим при обращении за рефинансированием ипотеки в другом банке возникают трудности:

Банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли детям уже выделены). В противном случае новому банку в залог достанется квартира, собственниками которой выступают защищаемые законом несовершеннолетние дети, которые не могут нести обязательств перед банком по погашению кредита наряду с заемщиками-родителями.

Банки здесь оказываются в ситуации большого риска — если родители вдруг перестанут вносить ежемесячную плату по кредиту, такую квартиру будет невозможно забрать по закладной в счет погашения обязательств по кредитному договору из-за несовершеннолетних собственников.

Согласно гражданскому и семейному законодательству, «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественные права детей защищают органы опеки и попечительства. В связи с этим, в частности, у семей возникают большие трудности и при продаже квартиры, купленной за материнский капитал.

Если доли детям в квартире еще не выделены, но материнский капитал использован, то в случае проведения рефинансирования обременение с квартиры сначала должно быть снято первым банком при полном погашении перед ним задолженности из средств, выделяемых другим банком.

На предмет этого первого обременения в ПФР родителями уже подавалось заверенное нотариусом обязательство выделить доли не позднее, чем через 6 месяцев после полного погашения задолженности — значит, с этого момента начнется отсчет времени. И контролирующие органы вряд ли будут вникать, почему при этом на квартиру оформляется новая закладная на другой банк, под какие новые обязательства это делается и т.п.

Смысл подаваемого в ПФР документа при использовании материнского капитала — нотариальное обязательство выделить доли детям при снятии обременения с квартиры первым банком, — закрывает для семьи путь к рефинансированию через другой банк (не исключено, что такое же мнение будет не только у юридической службы банка, но и у работников регистрационной палаты — Росреестра).

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования?

В случае, если семья еще не использовала маткапитал на погашение ипотечного кредита (например, ожидает рождение второго ребенка), но собирается это сделать, то сертификат на материнский капитал можно будет использовать в будущем после проведения рефинансирования для погашения нового кредита. Однако здесь тоже есть определенные трудности.

Дело в том, что при проведении рефинансирования меняется цель выдачи кредита — это уже не «приобретение жилого помещения», как того требует закон о материнском капитале, а «кредит на погашение обязательств заемщика перед третьим лицом (другим банком)». И это даже несмотря на то, что обязательства по второму кредиту тоже обеспечивает ипотека — т.е. залог недвижимости, зарегистрированный официально в Росреестре!

По сути, рефинансирование ипотеки на приобретения жилья в другом банке — это чисто финансовая операция:

  • заемщик уменьшает свою долговую нагрузку за счет более низкой процентной ставки и/или изменения срока кредита;
  • банк получает нового клиента, увеличивая свой кредитный портфель на выгодных для него условиях;
  • никакая квартира при этом уже не приобретается (а ранее приобретенная квартира будет выступать только предметом залога перед новым банком — ипотеки).

Однако в «Правилах использования материнского капитала на улучшение жилищных условий», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862, на этот счет есть важная оговорка, которая по своей сути как раз подпадает под вариант рефинансирования ипотеки в другом банке:

Однако на этот счет в пункте 3-в Правил есть важное уточнение: обязательства по обоим кредитам должны возникнуть у лица, получившего материнский капитал, до возникновения права на получение сертификата — иными словами, первичный кредит и рефинансирование ипотеки должны быть в обязательном порядке оформлены до рождения второго ребенка!

Независимо от момента возникновения кредитных обязательств (то есть как до, так и после получения сертификата) материнский капитал может быть направлен только на погашение первичного кредита, выданного непосредственно на приобретение или строительство жилья (но не тот, который был выдан на рефинансирование).

Если же право на маткапитал у семьи уже возникло, то необходимо выбирать только один из двух вариантов:

  • погашать сертификатом первичный кредит с риском потерять право на проведение его рефинансирования в будущем;
  • сразу проводить рефинансирование ипотеки и терять право на использование материнского капитала в виду описанных выше причин.

Очевидно, первый вариант более выгоден в том случае, если остаток задолженности по кредиту составляет не очень большую сумму, сопоставимую с размером самого материнского капитала (453 тыс. рублей в 2018 году). В этом случае даже при сохранении более высокой процентной ставки из-за невозможности рефинансировать кредит в будущем общая сумма переплаты по процентам будет невысокой в связи с существенным погашением сертификатом основного долга, на который проценты и начисляются.

Если же сумма кредита существенно превосходит размер материнского капитала и его в любом случае будет необходимо гасить еще длительное время, то более выгодным может быть второй вариант — снизить процентную ставку по ипотеке путем рефинансирования, благодаря чему общий размер переплаты за последующие годы может существенно сократиться (в том числе на суммы, превышающие 453 тыс. рублей). А для маткапитала в таком случае семье придется придумать какое-то другое направление для использования, потому что ПФР по заявлению на погашение рефинансированной ипотеки, скорее всего, ответит отказом (см. пример).

При обращении в Пенсионный фонд для перечисления средств материнского капитала для погашения рефинансированной ипотеки, обязательство по которой возникли до возникновения права на материнский капитал, помимо остальных документов потребуются копии сразу двух кредитных договоров (пункт 13-а Правил):

  • непосредственно погашаемого сертификатом кредита, выданного на рефинансирование предыдущего (это должно быть зафиксировано в документе);
  • ранее заключенного (погашенного) кредитного договора на покупку или строительство жилого помещения (т.е. на улучшение жилищных условий).

Второй документ, по сути, должен подтвердить целевое использование средств по сертификату. И это отличает рассматриваемый вариант, например, от погашения простого потребительского кредита, на который средства мат капитала не направляются.

Однако поскольку при этом количество документов удваивается, к их составлению предъявляются более высокие требования. Желательно при этом предварительно проконсультироваться в Пенсионном фоне, чтобы учесть индивидуальный характер каждой конкретной ситуации.

Заключение

Существуют различные ситуации, при которых рефинансирование ипотечного кредита провести нельзя. Также может возникать множество ситуаций, когда законное право рефинансировать ипотеку является рискованным с точки зрения последующего использования материнского капитала (в этом случае распорядиться сертификатом будет банально сложнее, а то и вовсе невозможно).

Наиболее внимательно к вопросу рефинансирования подойти семьям, планирующим использовать материнский капитал на получение или погашение ипотечного кредита:

  • если маткапитал уже был использован для погашения кредита перед первым банком — тогда другой банк может отказать в предоставлении рефинансирования, поскольку для него это несет большие риски;
  • если семья рефинансировала старый ипотечный кредит и планирует использовать материнский капитал на его погашение в будущем — рефинансировать ипотеку нужно до того, как у семьи возникнет право на получение сертификата (то есть до того, как будет рожден или усыновлен второй или последующий ребенок).

Можно справедливо отметить, что оба этих момента в настоящее время недостаточно урегулированы законодательно. Однако регулярно вносятся поправки как в правила использования материнского капитала, так и в ипотечные программы банков. Не исключено, что в скором времени все неясности будут учтены нормативными актами (в связи с увеличением количества обращений по этому вопросу на практике).

Не стоит также забывать, что возможность реструктуризации или рефинансирования имеющегося кредита в каждом конкретном случае будет индивидуальна. При хорошей кредитной истории шансы для этого есть всегда.

Статья написана по материалам сайтов: refinansirovanie-ipoteki.ru, acredo.ru, banknash.ru, uvolsya.ru, pro-materinskiy-kapital.ru.

»

Предыдущая
Оформление документовЗагранпаспорт дешево: как можно оформить документ со скидкой, а также инструкция, как сделать оплату госпошлины на льготных условиях через интернет
Следующая
Оформление документовДоверенность на оформление страхового случая
Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector