+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Формы и виды страхования — Нормы гражданского права. Статьи и очерки

В статье 927 «Добровольное и обязательное страхование» отмечается, что страхование — это разновидность отношений по защите интересов. Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух типов — имущественного страхования или личного страхования.

Страхование может быть обязательным или добровольным. Добровольным является страхование, при котором права и обязанности его участников возникают только в результате свободного волеизъявления. Обязательное отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.

В статье 928 указано, что страхованию подлежит только правомерный и подлежащий защите интерес.

В статье 929 «Договор имущественного страхования» сформулирован предмет договора страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объектом страхования является страховой интерес, предметом же договора страхования — обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т. е. предметом договора страхования является денежное обязательство.

В статье 930 «Страхование имущества» отмечено, что под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества следует понимать такие объекты гражданских прав, в отношении которых:

может существовать интерес в их сохранении, т. е. которые могут быть утрачены либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

Статья 931 «Страхование ответственности за причинение вреда». По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица.

Статья 932 «Страхование ответственности по договору». Возможность страхования риска ответственности за нарушение договора должна быть специально предусмотрена законом, при этом застрахован может быть риск ответственности только самого страхователя.

В статье 933 «Страхование предпринимательского риска» отмечено, что интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность, но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности.

Статья 934 «Договор личного страхования». Интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ, а именно жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация.

Статья 935 «Обязательное страхование», статья 936 «Осуществление обязательного страхования» и статья 937 «Последствия нарушения правил об обязательном страховании» полностью посвящены обязательному страхованию.

В статье 938 «Страховщик» отмечено, что страховщиком может быть только юридическое лицо.

Статья 939 «Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем». Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также обязанности, установленные законом, но возникающие при вступлении договора страхования в силу. Таких обязанностей семь:

при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества;

при заключении договора сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска;

уплатить страховую премию;

Статья 940 «Форма договора страхования» отмечает, что несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его ничтожность. Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а является лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения.

Статья 941 посвящена страхованию по генеральному полису, который является разновидностью договора страхования имущества и к нему применяются все правила, относящиеся к этому виду страхования.

Отличительная особенность генерального полиса состоит в том, что условия договора страхования (о страхуемом имуществе, о страховой сумме, о страховой премии) согласовываются в нем не в форме непосредственного описания конкретного имущества или указания конкретных денежных сумм.

Признаки, по которым определяются партии имущества, попадающие под страховую защиту, и условия страхования, описываются в генеральном полисе.

Партии имущества, которые страхуются по генеральному полису, должны быть в такой степени однородными, а условия страхования для каждой из них до такой степени сходными, чтобы было возможным недвусмысленно описать в генеральном полисе способы определения существенных условии договора страхования относительно каждой партии из сведений о ней, получаемых страховщиком.

Генеральный полис, как и любой другой договор страхования, не может быть бессрочным. Однако кроме срока действия договора — существенного условия, общего для всех договоров страхования, — генеральный полис должен содержать еще одно существенное условие — о сроке, в течение которого партиям имущества будет предоставляться страховая защита.

В статье 942 «Существенные условия договора страхования» отмечается, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статья 943 «Определение условий договора страхования в правилах страхования» отмечает, что отсутствие доказательств ознакомления страхователя с правилами страхования влечет необязательность их соблюдения для страхователя и выгодоприобретателя.

Статья 944 «Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования» отмечает, что несообщение страхователем сведении о существенных обстоятельствах дает страховщику право отказаться от заключения договора страхования.

В статье 945 отражено, что никто не обязан предоставлять для осмотра или экспертизы свое имущество и, тем более, подвергаться обследованию с целью определения состояния здоровья. Однако именно от стоимости имущества и состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).

В статье 946 дано определение тайны страхования, к которой относятся ставшие известными страховщику сведения, составляющие служебную или коммерческую тайну страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц, а также личную или семейную тайну этих лиц.

В статье 947 дано определение страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

— для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

— для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Статья 948 отмечает, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Статья 949 «Неполное имущественное страхование». Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Несоблюдение положений статьи 950 влечет последствия, предусмотренные статьей 951 «Последствия страхования сверх страховой стоимости». Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Статью 952 «Имущественное страхование от разных страховых рисков» следует понимать как страхование одного и того же интереса на случай наступления разных событий.

В статье 953 дано определение сострахования, которое предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования, с другими страховщиками, в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет.

Статья 954 посвящена таким понятиям, как страховая премия и страховые взносы.

Статья 955 «Замена застрахованного лица» и статья 956 «Замена выгодоприобретателя» регулируют возможность замены перечисленных выше лиц.

В статье 957 «Начало действия договора страхования» отмечается, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В статье 958 предусматривается досрочное прекращение договора страхования, а в статье 959 последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования.

Согласно статьи 961, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Статья 962 «Уменьшение убытков от страхового случая» предусматривает обязанность принимать меры для уменьшения страховых убытков страхователю. Возможности страхователя для уменьшения убытков разнообразны.

Статья 963 «Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица». Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением следующих случаев:

— страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица;

— страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В статье 964 «Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы» предусмотрено, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

— военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

— гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Статья 965 «Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)». В некоторых случаях ответственность за причиненный вред несет определенное лицо.

Статья 966 «Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием» гласит, что иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

Статья 967 «Перестрахование» предусматривает, что риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика по заключенному с последним договору перестрахования.

Статья 969 «Обязательное государственное страхование». В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

В статье 970 «Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования». Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

Нормы страхового права

Тема 2.Источники страхового права

2.1. Нормы страхового права

2.2. Источники страхового права

По общему признанию юридическая норма — это первичный, главный элемент права. Наряду с термином «юридическая норма» применяются также такие однозначные термины, как «правовая норма», «норма права».

В юридической литературе имеются различные определения по­нятия «норма права». Однако наиболее часто под правовой нормой понимается правило поведения определенных категорий граждан, юридических и должностных лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.

Исходя из такого понимания юридической нормы можно опре­делить понятие и нормы страхового права как формально выражен­ное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком для достижения цели договора страхования.

Однако представляется, что действительный состав норм стра­хового права (НСП), их содержание и функции не вполне вписыва­ются в указанное выше определение понятия НСП. Это обусловле­но тем, что в системе страхового права, как и в других системах пра­ва, имеется значительное количество, во-первых, норм-дефиниций, содержащих общеупотребительные определения терминов и пред­писывающих, как понимать соответствующие термины. Во-вторых, имеется также достаточное количество норм-принципов, устанав­ливающих законодательные предписания, выражающие принципы права как общую целевую направленность регулирования данных общественных отношений. Поэтому, видимо, можно определить понятие нормы страхового права в соответствии с утверждающимся в настоящее время более обобщенным трактованием нормы права.

Это важно знать:  Статья 94.3 Основ. Условия совершения исполнительной надписи на договоре о залоге

С учетом этих трактований правовой нормы норма страхового права — это общеобязательное для субъектов страховых отноше­ний формализованное государственно-властное предписание, пред­ставляющее определение того или иного понятия или целевую на­правленность регулирующего воздействия на страховые отноше­ния через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей.

Нормам страхового права присущи следующие основные черты.

Нормы страхового права выражают важные для установления и реализации, изменения или прекращения страховых отношений государственно-властные предписания, предопределяющие право­мерное поведение субъектов этих отношений.

Норма страхового права есть не что иное, как правовая модель регулируемых страховых отношений или их элементов. Эта модель представляет собой определенный идеализированный абстрактный вариант поведения или представление о тех или иных фактических явлениях в страховании имущественных интересов юридических, физических лиц на случай наступления страхового события. Сред­ствами выражения такой модели могут быть текст, формулы, циф­ры, методы и др.

Нормы страхового права отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых отношений между их субъектами, а также интересов, действий и связей участников этих отношений как результат их повторяемости.

Норма страхового права обладает общеобязательным характе­ром, что означает безусловное ее соблюдение и исполнение, исполь­зование и применение гражданами, юридическими и должностны­ми лицами, на которых распространяется ее действие, а также госу­дарством.

Здесь важно также определить, относятся ли группы норм ст. 25, 26,27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» к нормам страхового права, регулирующим страховые отношения. И если да, то какие основания существуют для такого утверждения. Действие этих норм направлено прежде всего на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика путем формирова­ния им необходимого по величине уставного капитала, создания и эффективного размещения (инвестирования) страховых резервов, а также применения перестрахования крупных рисков основных до­говоров страхования.

Из представленного выше определения нормы страхового права следует, что она представляет государственно-властное предписание, регулирующее страховые отношения в той или иной их части на ос­нове воздействия на сознание и волевое поведение субъектов этих отношений.

Урегулированные нормами страхового права страховые отноше­ния принимают форму страховых правоотношений. Из трех элемен­тов этих правоотношений (субъекты, объекты и содержание, пред­ставленное правами и обязанностями субъектов) определяющим страховое правоотношение элементов является содержание, т.е. пра­ва и обязанности указанных субъектов, поскольку в процессе их (прав и обязанностей) осуществления формируется юридически адекват­ное поведение субъектов, обеспечивающее реализацию (действие) нормы страхового права.

Договор имущественного или личного страхования, заключен­ный в соответствии с нормой ч. 1 и 2 ст. 929 или ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ, содержит основное страховое правоотношение обязательственного характера: страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить управомоченному — страхователю (или застрахованно­му лицу, выгодоприобретателю) страховое возмещение или страхо­вое обеспечение (в том числе в размере страховой суммы). Страхо­ватель при этом обязан уплатить страховую премию (взнос) в разме­ре и в сроки, определенные договором страхования.

Государство решает задачи страте­гии и тактики эффективного развития общества, гармонизации всех общественных отношений на основе действенной системы права и объединяет для этого усилия многих организаций, коллективов и масс людей. В русле этой деятельности государство принимает спе­циальные правовые нормы, устанавливающие для страховщиков ряд обязанностей, направленных непосредственно на гарантированное исполнение ими обязательств перед страхователями (застрахован­ными лицами, выгодоприобретателями) по заключенным договорам страхования.

Таким образом, нормы ст. 25—27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» являются нормами страхового права, регули­рующими исполнение основной обязанности страховщика как од­ной из сторон договора страхования.

Вместе с тем необходимо четко проводить грань, например, между нормой ч. 2 ст. 27 Закона, обязывающей страховщика, принявшего обязательство в объеме, превышающем возможности его исполне­ния за счет собственных средств и страховых резервов, проводить перестрахование, и нормами, регулирующими отношения между страховщиком-перестрахователем и перестраховщиком. Последние отношения не являются страховыми отно­шениями и должны регулироваться нормами гражданского, а не стра­хового права.

Аналогичное положение в отношениях страховщика с другими юридическими лицами по размещению (инвестированию) страхо­вых резервов.

При обязательном государственном стра­ховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (определенно­го законом государственного органа) с государством связаны с бюд­жетным финансированием расходов страхователя на уплату страхо­вой премии (расходов на страхование) и являются финансовыми отношениями. Соответственно и нормы, регулирующие эти отно­шения, относятся к финансовому праву, хотя и представлены в нор­мативном правовом акте страхового законодательства.

Отношения же указанного страхователя — государственного орга­на со страховщиком (или иной, в том числе государственной, орга­низацией — в соответствии с ч. 2 ст. 969 ГК РФ) по страхованию жизни, здоровья и имущества госслужащих за счет бюджетных средств являются непосредственно страховыми отношениями. И регулируются они соответствующими нормами по обязательному страхованию.

Нормы ст. 28 и 29 указанного Закона, регулирующие соответ­ственно правила бухгалтерского учета и отчетности страховщиком, обеспечение открытости информации о страховой деятельности, Непосредственной связи со страховыми отношениями не имеют и относятся к финансовому праву, использующему метод властных предписаний, присущий административному праву.

Классификация норм страхового права представляет собой под­разделение их на отдельные группы (виды). Она позволяет:

во-первых, установить место и роль норм в системе страхового права;

во-вторых, определить границы и характер регулирующего воз­действия права на страховые отношения, существующие их разно­видности;

в-третьих, намечать направления дальнейшего совершенствова­ния системы норм страхового права.

Классификация норм страхового права может осуществляться по разным признакам (критериям). На основании положений общей теории права нормы страхового права могут классифицироваться:

по функциям в правовом регулировании;

по особенностям предмета страхового права;

по конкретным способам, средствам и приемам метода стра­хового права;

по форме выражения предписания нормы.

I. По функциям в правовом регулировании, в частности, могут быть выделены группы норм:

1. Общие нормы страхового права, охватывающие регулировании ем практически все разновидности страховых отношений. К общим нормам относятся, например, дефинитивные нормы Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», определяющие понятия: стра­хования (ст.2); обязательного и добровольного страхования (ст.3); страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, страхов­щика (ст.5 и 6); страхового риска, страхового случая, страховой вып­латы (ст. 9) и др.

К этой же группе общих норм относятся нормы, охватывающие своим регулированием отношения как имущественного, так и лич­ного страхования.

2. Специальные нормы страхового права, регулирующие отноше­ния в отдельных отраслях, подотраслях страхования имеются:

1. нормы, регулирующие только имущественное страхование

2. личное страхование регулируется нормами

3. нормы, регулирующие обязательное страхование.

Специальными нормами являются также нормы законов, иных правовых актов, посвященных полностью страхованию имуществен­ных интересов тех или иных категорий граждан, специалистов. Та­кими нормативными правовыми актами являются, например: За­кон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призван­ных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников органов налоговой по­лиции»; Указ Президента РФ от 07.07.92 г. (в ред. Указов Президен­та РФ от 06.04.94 и № 667 и от 22.07.98 г. № 886) «Об обязательном личном страховании пассажиров».

3. Нормы — правила поведения определяют права и обязаннос­ти субъектов страховых отношений, условия реализации их прав и исполнения обязанностей при заключении и выполнении догово­ров страхования, а также меру их ответственности за нарушение ус­тановленных предписаний норм. Такими нормами являются, напри­мер, нормы ст. 944 ГК РФ, обязывающие страхователя сообщать страховщику при заключении договора страхования все известные

страхователю сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового слу­чая и возможных убытков от него. Кроме того, нормы этой статьи определяют ответственность страхователя за сообщение страховщику заведомо ложных сведений. Необходимо отметить, что преобладающая часть норм страхово­го права, представленных в гл. 48 ГК РФ и в специальных законах, полностью посвященных страхованию, относится к нормам — пра­вилам поведения.

II. По особенностям предмета страхового права могут быть выделены следующие группы норм.

1. Нормы, регулирующие отношения имущественного страхова­ния и его подотраслей.

2. Нормы, регулирующие отношения личного страхования и его подотраслей.

3. Материальные нормы, закрепляющие права и обязаннос­ти субъектов страховых отношений в части объектов этих отно­шений (имущественных интересов и их зашиты согласно дого­вору страхования), а также пределы правового регулирования.

4. Процедурно-организационные нормы, регламентирующие порядок, формы и методы реализации норм материального права.

5. Нормы, регулирующие отношения сторон в процессе заклю­чения договора страхования.

6. Нормы, регулирующие отношения по исполнению, изменению или расторжению и прекращению договора страхования после его заключения и вступления в силу.

III. По конкретным способам, средствам и приемам метода страхового права возможно выделение следующих групп норм.

1. Императивные нормы

2. Диспозитивные нормы

IV. По форме выражения предписания выделяются группы норм:

Понятие и виды страхования

Деятельность в условиях рыночной экономики сопровождается разнообразными рисками. Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан, от непредвиденных форс-мажорных ситуаций с возможностью возмещения убытков.

Виды страхования, характерные для стран с развитой рыночной экономикой, не имели возможности получить развитие в России. Граждане довольствовались страхованием строений, домашнего имущества, средств транспорта и некоторых других объектов, а также определенным набором разновидностей личного страхования, проводимого на условиях, диктуемых единственным страховщиком-монополистом в лице системы органов государственного страхования.

Страхование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении оп­ределенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов

1) Личное страхование (ст. 934). Объект жизнь, здоровье, достижение определённого возраста или наступление иного страхового случая в жизни страхователя). В случае наступления страхового случая страхователь обязан выплатить сумму указанную в договоре страхования.

Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю материальный ущерб в случае наступления страхового события. При этом сумма выплаты, указанна в договоре. Объектами страхования может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество. Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев.

Вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами, которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность (в случае наступления страхового события) за ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб.

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе построено множество страховых продуктов.

1. Обязательная форма страхование — является одной из форм страхования и обязывает заключать страховой договор на уровне закона . Т.е. государство обязывает физических или юридических лиц заключить договор обязательного страхования с компанией страховщиком». Такое страхование распространяется на случаи когда затронуты интересы конкретного лица и общественные интересы. При этом в различных случаях установленных законом оплата страховой премии в данной форме страхования может осуществляться как за счет государственного бюджета так и за счет средств страхователя.

К обязательным видам страхования относятся:

— Обязательное медицинское страхование

— Обязательное страхование авто гражданской ответственности

— Страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов

2. Добровольная форма страхования — форма страхования основанная на добровольном выборе. Страхователь сам выбирает будет ли он заключать договор страхования со «страховщиком», что он будет страховать, на какой срок и в какой компании. Страховая премия уплачивается только из собственных средств страхователя.

Это важно знать:  Статья 518 ГК РФ. Последствия поставки товаров ненадлежащего качества

К добровольным видам страхования относятся:

— Добровольное медицинское страхование

— Добровольное страхование ответственности

— Страхование грузов ит.д

Таким образом на сегодняшний день в РФ достаточно широкий спектр не только обязательного страхования но и добровольное страхование хорошо развито любое юр. лицо и гражданское может на свое усмотрение застраховать себя от ситуаций которых опасается.

Нормы гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности на территории России;

В гражданском кодексе во второй его части имеется 48 глава, посвященная страхованию. Страховое правоотношение между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем является гражданским правоотношением и подчиняется гражданскому законодательству. В случае обнаружения расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в Законе об организации страхового дела» или любых других актах, и нормами ГК следует руководствоваться последними в силу их приоритета.

ГК не содержит специальных норм-определений основных страховых понятий.

Ст. 927 ГК РФ страхованиеподразделяется на добровольное и обязательное. Добровольное страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. По обязательному страхованию законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность.

В обоих предусмотренных данной статьей случаях – и при добровольном, и при обязательном страховании страховое правоотношение возникает из договора , который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора.

В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования является публичным и отказаться от его заключения страховая организация, которая является коммерческой, не вправе. В случаях, когда заключение договора является для страховщика обязательным , он не обязан соглашаться на предложенные страхователем условия.

Ст. 935 ГК РФ регламентировано проведение обязательного страхования, в указанной статье развиваются правила , содержащееся в ст. 927 ГК РФ. Она относит к обязательному страхованию те случаи, когда обязанность страхователя заключить договор основана на прямом указании закона.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета. ( Указ Президента от 7 июля 1992 года «Об обязательном личном страховании пассажиров»)

Законом «О статусе военнослужащих» предусмотрено обязательное государственное страхование военнослужащих. Данное страхование производится за счет государства. Как правило, обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, в отдельных случаях за счет бюджета.

Те, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен иметь место.

Гражданский кодекс предусматривает интересы, страхование которых не допускается ( ст. 928 ГК РФ)

· страхование противопровных интересов

· страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари

· страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы.

Гражданское законодательство регулирует имущественное и личное страхование.

В соответствии со ст. 930 ГК договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении данного имущества, в противном случае данный договор признается недействительным. Подвидом имущественного страхования является ответственность за причинение вреда. Ответственность может быть застрахована независимо от чьей-либо вины

Разновидностью имущественного страхования является страхование ответственности по договору (ст. 932) и страхование предпринимательского риска (ст.933)Эти статьи разрешают страховать договорную ответственность только самого страхователя. Это означает, что кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, основанному на заключенном между ними договоре. В настоящее время не допускается страхование договорной ответственности заемщика. Возможно лишь страхование своего предпринимательского риска самим банком, пусть лишь в размере договорной ответственности заемщика.

В гражданском кодексе существует специальная статья 938 , регулирующая деятельность страховщика. Одновременно с кодексом Законом о страховой деятельности разрешается создание юридических лиц-страховщиков в любой организационно-правовой форме. Страхование осуществляется путем заключения договоров между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью.

Однако не все страховщики и не всегда выступают в качестве предпринимателей. Так, общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются законом некоммерческими организациями. Некоммерческими организациями являются и негосударственные пенсионные фонды. Согласно Закона о страховой деятельности страховщиками признаются организации, созданные для осуществления страховой деятельности. Следовательно, это должно быть закреплено в их уставах. Законом предусматривается возможность ограничения законодательными актами РФ участия иностранных юридических и физических ли в создании страховых организаций на территории РФ. Такие ограничения установлены постановлением Верховного Совета РФ о введении в действие Закона о страховании, согласно которого иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ, причем доля иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не должна превышать 49%.

Законом запрещено страховым организациям непосредственно самим заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Другие виды деятельности им не запрещены. Закон также не запрещает страховым организациям быть учредителями и пайщиками других, как коммерческих, так и некоммерческих, организаций. При этом должны соблюдаться правила акционерного, антимонопольного и иного законодательства.

Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ утверждены Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08.Лицензии выдаются на осуществление обязательного и добровольного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом. Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности юридическими лицами в Департамент страхового надзора должны быть представлены следующие документы:

устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации

· справки о размере оплаченного уставного капитала

· экономического обоснования страховой деятельности

· правил по видам страхования

· расчет страховых тарифов

· сведения о руководителях и их заместителях

Правила по видам страхования должны содержать:

· определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования

· определение объектов страхования

· определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам

· определение сроков страхования

· порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов

· взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования

· порядок рассмотрения претензий по договору страхования

Правила страхования представляются в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации.

Расчет страховых тарифов с Приложением использованной методики расчета с указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах. Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование.

Департамент страхового надзора рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в определенный срок ( 60 дней). Основанием для отказа юридическому лицу в выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства РФ. Об отказе в выдаче лицензии Департамент страхового надзора сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа. Отказ в выдаче лицензии и иные действия лицензирующих органов могут быть обжалованы в суд.

Для осуществления возложенных задач Департамент страхового надзора имеет право:

· проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний;

· получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям, организациям;

· осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами;

· контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций. В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности Департамент страхового надзора имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премий), правил и условий страхования, характера вложений временно свободных средств. Могут даваться также предписания о проведении или изменении схемы перестрахования. Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками нарушения, Департамент страхового надзора имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение о полном прекращении деятельности страховой организации.

По договору страхования страхователь и выгодоприобретатель обязаны выполнять все условия договора. Данная статья содержит общее правило о распределении обязанностей по договору между страхователем и выгодопроибретателем. Сторонам предоставлено право при заключении договора переложить на выгодоприобретателя исполнение тех или иных обязанностей, обычно лежащих на страхователе. Неисполнение этих обязанностей не освобождает страхователя от совершения всех действий Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее несет выгодоприобретатель.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данной формы влечет недействительность договора страхования. (ст. 940 ГК РФ) Такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке. Но для обязательного государственного страхования в силу его большой социальной значимости установлено изъятие – свидетельские показания допускаются.

Допускается проведения страхования по генеральному полису, но при этом страхователь сообщает все сведения для каждой партии продукции или груза.

Правила страхования наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его вида Правила страхования должны быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора и изложение этих правил в страховом полисе или на его оборотной стороне. Эта норма имеет процессуальное значение; ее невыполнение не влечет недействительности договора , но усложняет процессуальное положение страховщика. (ст.943 ГК РФ).

Ст. 944 ГК РФ устанавливает обязанность страхователя сообщить все известные ему сведения. Обязанность сообщить перечисленные в статье сведения является безусловной, если обстоятельства известны страхователю и в то же время не известны страховщику в силу того, что они и не должны быть известны. Невыполнение данной обязанности страхователя может повлечь признание договора недействительным.

При заключении договора страхования страховщик оценивает свой риск. ( ст.945 ГК РФ) Проводить осмотр страхуемого имущества целесообразно тогда, когда из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска. Проведение таких осмотров и дачу заключений о степени риска и о действительной стоимости имущества целесообразно поручить специалистам.

Страховщик обязан соблюдать тайну страхования ( ст. 946 ГК РФ).

Ст. 947 ГК РФ Размер страховой суммы определяется соглашением сторон, при непременном условии, что она не должна превышать действительную стоимость имущества. Если страховщик не воспользовался своим правом на оценку имущества до заключения договора, то он впоследствии не имеет право оспаривать страховую стоимость имущества, если не докажет, что был умышленно введен в заблуждение.

При неполном имущественном страховании страховщик обязан при наступлении страхового события возместить страхователю часть понесенных страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью в имущественном страховании не допускается. Наличие умышленной вины страхователя в завышении страховой суммы делает договор оспоримым, он может быть признан судом недействительным по заявлению страховщика. Последствием этого является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховой премии.

Это важно знать:  Статья 1458 ГК РФ. Договор об отчуждении исключительного права на топологию

Ст.958 ГК предусматривает досрочное прекращение договора страхования в следующих случаях:

· гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

· прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим свой риск.

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по иным обстоятельствам.

В период действия договора имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах сообщенных страховщику при заключении договора страхования. Страховщик вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Ст. 961 – уведомление страховщика о наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя.

Ст. 964 ГК предусмотрены следующие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы:

· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

· гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок

· за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Гражданское право. Лекции (2)

Главная > Реферат >Государство и право

1. Понятие и виды источников гражданского права

Выражение «источники права» имеет двухтысячелетний возраст, однако и до настоящего времени оно не вполне ясно. Ввел этот термин в гражданский оборот Тит Ливий.

Существует несколько значений термина «источник права», чаще всего, этот термин употребляется в значении формы или способа образования, возникновения и выражения той или иной нормы, то есть формы выражения действующего права, имеющей общеобязательный характер.

В современных развитых правопорядках под формой выражения действующего права понимают акты нормотворческой деятельности.

Нормативно-правовые акты – это законы и подзаконные акты. Среди нормативных актов ведущее место занимают законы как акты высшей юридической силы.

Отсюда следует, что источники и законодательство — тождественные понятия. Современный российский правопорядок развел эти понятия. Раньше в области гражданского права эти понятия совпадали, так как только принятые или санкционированные государством нормативные акты признавались единственным источником гражданского законодательства.

В настоящее время в связи с включением России в мировую экономику национальное гражданское законодательство существенно изменилось, приобрело буквальное звучание. Поэтому термин «источники» более широкое понятие, чем «гражданское законодательство».

Более того, сам термин гражданское законодательство законодатель использует в 2-х значениях: узком и широком.

Ст.3 ГК РФ, которая называется «гражданское законодательство» и иные акты, содержащие нормы гражданского права» в понятие гражданское законодательство включает только ГК РФ и другие, принятые в соответствии с ним федеральные законы (узкое понимание). Иные акты находятся за пределами гражданского законодательства. Но иные акты, содержащие нормы гражданского права и гражданское законодательство (в узком смысле) образуют гражданское законодательство в широком смысле этого слова.

К иным относятся подзаконные нормативные акты: указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ и нормативно-правовые акты федеральных органов исполнительной власти.

Таким образом, нормы гражданского права могут быть закреплены в законах и в подзаконных нормативных актах.

Говоря в целом о гражданском законодательстве следует отметить ряд моментов:

1) гражданское законодательство представляет собой совокупность нормативных актов (а не норм права как правовая отрасль) различной юридической силы.

2) многие нормативные акты имеют комплексную, межотраслевую природу, поскольку содержат не только гражданско-правовые нормы. В ГК РФ и в других гражданских законах имеется достаточно норм публично-правового характера.

3) в силу п.1 ст.3 ГК РФ и в соответствии со ст.71 Конституции РФ гражданское законодательство находится в ведении РФ. Это означает, что законы, содержащие гражданско-правовые нормы, могут быть приняты лишь РФ.

4) в отличие от ранее употребляемой категории «гражданское законодательство», под которым ранее понималась вся совокупность источников гражданского права, в настоящее время используется в строгом, буквальном значении этого слова.

5) с помощью федеральных законов формируется основной массив гражданского законодательства, ранее большое значение имели ведомственные нормативные акты.

6) принципиальной особенностью гражданского законодательства является наличие в нем большого числа диспозитивных норм. Однако гражданское законодательство имеет и значительное количество императивных норм.

7) взаимопроникновение и сочетание частно-правовых и публично-правовых начал.

Помимо гражданского законодательства в настоящее время к числу источников относятся и другие правовые формы.

Активное включение России в мировую экономику повлекло за собой появление в национальном законодательстве международных норм.

В соответствии с ч.4 ст.15 Конституции РФ и п.1 ст.7 ГК РФ общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью её правовой системы. Следовательно, также относятся к числу источников права, не являясь при этом частью гражданского законодательства.

Кроме того, в силу ст.5 ГК РФ к числу источников относятся обычаи делового оборота. Они широко применяются в гражданском (торговом) обороте. В советский период обычаи практически утратили значение источника права, сейчас их роль возросла.

2. Понятие и система гражданского законодательства

Итак, как уже было сказано, гражданское законодательство состоит из ГК РФ и других законов, принятых в соответствии с ним.

В соответствии со ст.76 Конституции РФ законы делятся на федеральные конституционные законы и федеральные законы. Федеральные конституционные законы принимаются по вопросам, предусмотренным Конституцией РФ. Они имеют большую юридическую силу по сравнению с федеральными законами, которые не должны им противоречить.

Среди федеральных конституционных законов наибольшей юридической силой обладает Конституция РФ – это основной закон нашего государства, содержащий нормы различных отраслей права, в том числе и гражданского.

2.1 Гражданский кодекс Российской Федерации как центральный акт гражданского законодательства

Центральным, стержневым актом гражданского законодательства является ГК РФ – экономическая конституция страны. ГК РФ состоит из 4-х частей, его кодификация завершена. Он призван обеспечить единообразное правовое регулирование имущественно-стоимостных и неимущественных отношений в современных экономических условиях хозяйствования, закрепить наиболее важные принципиальные нормы, распространяющиеся на все общественные отношения, составляющие предмет гражданского права.

При характеристике ГК РФ следует обратить внимание на его действие. В силу прямого указания закона подп.2 п.2 ст.3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ. В ГК РФ закреплен принцип приоритета ГК РФ по отношению к другим федеральным законам. Это означает, что при коллизии норм ГК РФ и других федераьных законов необходимо руководствоваться ГК РФ.

По отношению к другим федеральным законам ГК РФ, по выражению М.И. Брагинского, занимает положение первого среди равных. Это выражается в двух принципиальных моментах:

1) ГК РФ имеет приоритет и по отношению к общим и по отношению к специальным законам. Общеправовой принцип – специальный закон имеет приоритет по отношению к общему здесь не действует. Так, закон об АО в части противоречащей ГК РФ не должен применяться.

2) не действует по отношению к ГК РФ и другой общеправовой принцип: последний закон отменяет предыдущий. ГК РФ имеет приоритет и по отношению к ранее принятым и по отношению к позднее принятым законам.

Однако ГК РФ сам в ряде случае допускает приоритет других законов, также следует применять положения специального закона, если эти отношения вообще не урегулированы ГК РФ.

В настоящее время в доктрине и в судебной практике отстаивается иной подход, отрицающий приоритет одного закона по отношению к другому равному ему «по статусу» федеральному закону.

2.2. другие федеральные законы, регулирующие гражданские правоотношения

ГК РФ и другие федеральные законы в действующем ГК РФ охвачены единым термином «законы». Термин закон теперь употребляется в узком смысле, например, ст. 330 ГК РФ.

Если в ГК РФ говорится о случаях, предусмотренных законом, имеются ввиду только федеральные законы, а не подзаконные нормативные акты.

Если в ГК РФ говорится …в случаях, предусмотренных законодательством, имеются ввиду и подзаконные нормативно-правовые акты.

Специальные законы, регулирующие отдельные виды общественных отношений: «О защите прав потребителей», «Об акционерном обществе», «Об обществе с ограниченной ответственностью», «О защите конкуренции» и т.д.

2.3. иные акты, содержащие нормы гражданского права

Подзаконные нормативные акты. Среди подзаконных нормативных актов наибольшей юридической силой обладают Указы Президента РФ, которые не должны противоречить ГК РФ и иным законам (п. 3 ст. 3 ГК РФ). Указы Президента РФ принимаются главным образом по экономическим вопросам и восполняют пробелы в правовом регламентировании тех или иных имущественных отношений. Дело в том что многие вопросы должны быть урегулированы законом. До их принятия действуют указы Президента РФ.

Те указы, которые приняты до ГК РФ, применяются лишь в части, не противоречащей ГК РФ.

Следующий источник – постановления Правительства РФ. Они могут приниматься лишь на основании и во исполнение ГК РФ и иных законов и указов Президента РФ.

Постановлениями Правительства утверждаются многочисленные правила, например, правила продажи отдельных видов товаров, правила оказания различных услуг и т.п.

Следующий источник – нормативно-правовые акты федеральных органов исполнительной власти. Это нормативные акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти (служб, агентств). Их принятие обусловлено наличием прямого указания на такую возможность в акте более высокого уровня – законе, указе или постановлении. Они принимаются в случаях и в пределах, предусмотренных ГК РФ и других законах.

Органы власти субъектов РФ, а также муниципальные образования не наделены правом издавать нормативные акты, содержащие нормы гражданского права.

Вместе с тем в силу ст. 72 Конституции РФ некоторые отрасли законодательства отнесены к совместному ведению РФ и субъектов РФ. Например, жилищное законодательство, которое состоит из комплексных нормативных актов.

Таким образом, некоторые законодательные акты могут приниматься и субъектами РФ, но они не должны противоречить нормам федеральных законов.

3. Международные договоры и общепризнанные принципы и нормы международного права как источники гражданского права

В силу ст.15 Конституции РФ и ст.7 ГК РФ общепризнанные принципы и нормы гражданского права и международные договоры являются составной частью правовой системы РФ.

Речь идет о международных многосторонних конвенциях, например Венской конвенции 1980 г., о двусторонних договорах России с другими странами и об общепризнанных принципах и нормах международного права .

Международные договоры РФ применяются к отношениям, входящим в предмет гражданского права, непосредственно, кроме случаев, когда из международного договора следует, что для его применения требуется создание внутригосударственного акта.

Другой момент – международные договоры имеют приоритет перед ее гражданским законодательством.

В литературе насчитывают до десяти и более международных принципов, но не все приемлемы для внутреннего использования, например, принцип суверенного равенства государств. К числу принципов международного права относят следующие: добросовестного выполнения обязательств, мирного урегулирования споров, сотрудничества, уважения прав человека, нерушимости границ, невмешательства во внутренние дела, сверенного равенства, самоопределения народов и равноправия и т.д.

Статья написана по материалам сайтов: studwood.ru, studopedia.ru, studfiles.net, studopedia.su, works.doklad.ru.

»

Предыдущая
СтатьиУк рф статья избиение несовершеннолетнего
Следующая
СтатьиХранение взрывоопасных веществ статья
Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector