+7 (499) 938-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Статья 933 ГК РФ. Страхование предпринимательского риска

Новая редакция Ст. 933 ГК РФ

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Комментарий к Ст. 933 ГК РФ

Предпринимательская деятельность предполагает повышенную степень риска в связи с повышенной активностью и инициативностью (предприимчивостью) субъектов. Страхование предпринимательского риска является объективно необходимым. Предметом договора является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов.

Считается, что страхование своего предпринимательского риска может осуществлять физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем, либо юридическое лицо в той части своей деятельности, которая относится к предпринимательской (связана с извлечением прибыли).

Другой комментарий к Ст. 933 Гражданского кодекса Российской Федерации

Договор страхования предпринимательского риска — третья разновидность договора имущественного страхования, новая для российского страхового права. Впервые предпринимательский риск предусмотрен в качестве отдельного объекта имущественного страхования. В соответствии с этим договором может быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности, о которых говорится в ст. 929 ГК, например, из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов из-за перерыва в производственной деятельности, задержки в доставке товаров, а также риск ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и других лиц продукции, риск неплатежей и др.

Для заключения данного договора необходим ряд условий: 1) страхователем должен быть предприниматель, а объект страхования — интересы, связанные с предпринимательской деятельностью; 2) страхованию подлежит предпринимательский риск только самого страхователя; 3) договор может быть заключен только в пользу самого страхователя, единственно возможного выгодоприобретателя. Таким образом, ст. 933 ГК направлена на исключение наметившейся в предшествующие годы тенденции страхования предпринимательских рисков за чужой счет. Правовыми последствиями нарушения указанных условий могут быть: признание договора ничтожным в случае заключения его лицом, не являющимся страхователем, и признание договора заключенным в пользу самого страхователя, если выгодоприобретателем указано другое лицо.

Статья 933. Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Комментарий к Ст. 933 ГК РФ

1. В комментируемой статье определяются специальные правила о страховании предпринимательского риска. Договор страхования предпринимательского риска является одной из разновидностей договора имущественного страхования, что прямо следует из содержания п. 2 ст. 929 ГК РФ. Соответственно, с учетом содержания данной нормы по этому договору страхуются возможные негативные имущественные последствия предпринимательской деятельности — риск определенных убытков от такой деятельности.

Указанные убытки могут возникнуть из-за (1) нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или (2) изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. При этом убытки (ст. 15 ГК) могут быть как в виде упущенной выгоды (неполученные доходы в результате простоя и др.), так и в виде реального ущерба (неустойка за срыв сроков и проч.). Таким образом, по договору страхования предпринимательского риска осуществляется страхование двух видов рисков, связанных с предпринимательской деятельностью конкретного лица, — риска нарушения обязательств со стороны его контрагентов (например, привлечение к ответственности продавца вследствие продажи товара со скрытыми производственными недостатками) и риска изменения условий предпринимательской деятельности (например, запрет со стороны государственных органов). Оба вида рисков охватываются категорией «предпринимательский риск». Особым видом страхования предпринимательского риска является договор перестрахования (ст. 967 ГК), по которому страхуется риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования (подробнее см. комментарий к ст. 967 ГК).

2. Предпринимательская деятельность, исходя из ее легального определения по ст. 2 ГК РФ, в любом случае связана с определенным риском лиц, ее осуществляющих. Такой характер данной деятельности дает основания для закрепления в ст. 933 ГК РФ специальных нормативных требований к договору страхования предпринимательского риска, которые в совокупности исключают возможность повышения степени рискованности предпринимательской деятельности, способствуют обеспечению баланса интересов сторон страховых отношений, охране прав контрагентов предпринимателей. Указанные требования отвечают на два вопроса: чей риск страхуется и в чью пользу? В рамках первого требования действует предписание о том, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя. Если же застрахован риск лица, не являющегося страхователем, то такой договор считается ничтожным. В силу второго требования предпринимательский риск страхователя страхуется только в его пользу. Однако договор страхования предпринимательского риска в пользу иного лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Статья 933 ГК РФ. Страхование предпринимательского риска (действующая редакция)

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 933 ГК РФ

1. Комментируемая статья не раскрывает содержания договора предпринимательского риска. В ней говорится только о пределах осуществления обязательств, вытекающих из данного договора.

Это важно знать:  Статья 244 ГК РФ. Понятие и основания возникновения общей собственности

Имущественный интерес при данном виде страхования проявляется в убытках, возникших у предпринимателя в процессе предпринимательской деятельности. При этом риск убытков может быть как связан с нарушением обязательств контрагентами предпринимателя, так и вызван изменениями условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ). Таким образом, страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Исходя из вышеизложенного под договором страхования предпринимательского риска следует понимать соглашение, в силу которого страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) обязуется в течение обусловленного срока оказать страховую услугу — создать предпосылки для минимизации неблагоприятных последствий (страхового случая) в предпринимательской деятельности страхователя, возникших вследствие ненадлежащего исполнения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним, а равно в результате неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).

2. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (п. 1 ст. 933 ГК РФ).

Согласно комментируемой статье не допускается заключение данного вида договора в пользу третьих лиц (застрахованного лица, выгодоприобретателя). При нарушении данного требования наступают последствия, применяемые к притворным сделкам: договор в части третьих лиц является ничтожным, а права и обязанности по нему возникают у страхователя.

В зависимости от объекта страхования выделяют:

— договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от ненадлежащего исполнения обязательств перед ним его контрагентами;

— договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от риска неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).

В зависимости от области предпринимательской деятельности выделяют договоры страхования следующих рисков: инвестиционных, сельскохозяйственных, банковских, финансовых, строительных, производственные и т.п. Также выделяют репутационные и политические риски.

Страхователем может быть любой предприниматель. При заключении договора страхования предпринимательского риска страхователь, помимо легитимации своего предпринимательского статуса (предъявление свидетельств о государственной регистрации, лицензий и других необходимых документов), должен представить страховщику подробную информацию об условиях осуществления предпринимательской деятельности, ожидаемых доходах и расходах, договорных связях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы.

При страховании предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

3. Рассмотрим особенности страхования предпринимательских рисков на конкретном примере. В Страховом Доме ВСК (СОАО ВСК») разработаны Правила N 159/1 страхования предпринимательских и финансовых рисков от 20.01.2014, в соответствии с которыми убытки страхователя при страховании предпринимательских рисков — утраченное из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств контрагентом страхователя имущество (в том числе — денежные средства) и/или расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права (в том числе — расходы на досудебное или судебное урегулирование, если это отдельно указано в договоре страхования). Состав возмещаемых убытков может быть конкретизирован в договоре страхования.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов.

Страховым случаем при страховании предпринимательских рисков с учетом всех положений, определений, исключений, предусмотренных Правилами страхования предпринимательских и финансовых рисков, является факт возникновения убытков страхователя из-за нарушения (наступившего в период действия договора страхования) договорных обязательств контрагентом страхователя вследствие следующих событий (рисков):

— несостоятельности контрагента страхователя (за исключением случаев добровольного, фиктивного или преднамеренного банкротства);

— длительной просрочки платежа — неисполнения и/или ненадлежащего исполнения договорных обязательств контрагентом страхователя после истечения определенного в договоре страхования срока с момента, когда такие обязательства должны были быть исполнены (периода ожидания).

Факт возникновения непредвиденных расходов страхователя, относящихся к его предпринимательской деятельности. Убытки страхователя считаются возникшими (если иное не предусмотрено в договоре страхования):

— при наступлении несостоятельности контрагента — с даты вступления в силу судебного акта;

— при наступлении событий в связи с длительной просрочкой платежа — после окончания срока (периода ожидания), указанного в договоре страхования.

4. Применимое законодательство:

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

5. Судебная практика:

— Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.

Страхование предпринимательских рисков

Рубрика: Государство и право

Статья просмотрена: 697 раз

Библиографическое описание:

В статье поднимается вопрос о правовой природе страхования предпринимательских рисков. Наличие специального субъекта на стороне страхователя в страховании предпринимательского риска обуславливает особенности объекта данного подвида страхования. Выводятся некоторые правовые проблемы, делаются выводы о путях их решения. Предлагается заимствование отдельных положений из зарубежного законодательства в российское.

Ключевые слова: предпринимательский риск, страхование предпринимательских рисков, страховой случай, страховая сумма, структура страхования рисков, объект страхования, страховые организации

Одной из разновидностей договоров имущественного страхования является договор страхования предпринимательского риска, на сегодняшний день не очень широко распространенный в нашей стране. Он относится к добровольной форме страхования. Страхование предпринимательского риска предусмотрено статьей 933 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) 1, ст.3094 и пунктом 22 частью 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — закон О страховании) 6, ст.4294.

Это важно знать:  Статья 407 ГК РФ. Основания прекращения обязательств

Под предпринимательским риском понимается риск возникновения в предпринимательской деятельности обстоятельств, способных повлиять на размер ожидаемой прибыли 5, с.127. Однако, относительно понятия предпринимательского риска и его признаков, которые характеризуют его как гражданско-правовое явление, в юридической литературе нет единой точки зрения. По словам В. С. Белых, данная категория «еще не стала предметом повышенного внимания ученых-юристов в силу своей «молодости». Трактовка предпринимательского риска, получившая большое распространение в научной среде, определяется им как сугубо объективное явление — «потенциальная возможность наступления или ненаступления события, повлекшее неблагоприятные имущественные последствия для деятельности предпринимателя» 3, с.43. С другой стороны, Н.А Антонова под предпринимательским риском понимает «потенциально возможное, случайное событие, воздействующее на материальные и денежные ресурсы предпринимательской деятельности и причиняющее убытки предпринимателю» 2, с.30. По нашему мнению, нет оснований рассматривать предпринимательский риск через вероятность наступления нежелательного события. Вероятность, без привязки к событию, означает меру превращения возможности в действительность. Отождествлять риск с вероятностью — значит подменять его другими категориями, например, случайностью, которая возникает только в определенном месте и в определенное время, при других обстоятельствах и в другое время оно перестает существовать. Такое уравнивание указанных категорий уничтожает самобытность риска как самостоятельного явления.

Исходя из смысла статьи 4 Закона О страховании, объектом страхования являются имущественные интересы, категория которых является весьма неоднозначной. Иначе говоря, предпринимателю хотелось бы знать не об абстрактных категориях, а о конкретном содержании договора страхования.

Для страхования предпринимательского риска нужно наличие следующих признаков:

1) страхователем должна быть организация или лицо, занимающиеся предпринимательской деятельностью. При этом, согласно части 1 статьи 933 ГК РФ по этому договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя, иначе договор считается ничтожным.

2) страховаться должен один из рисков — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

3) договор считается заключенным в пользу страхователя, если он заключен лицом, не являющимся страхователем.

Страховым случаем в данном виде договора признаются негативные последствия ведения предпринимательской деятельности в виде разницы между ожидаемой и фактически полученной в меньшем размере прибылью. Основным в положении этого договора имущественного интереса является понятие и содержание предпринимательской деятельности как деятельности, осуществляемой на страх и риск предпринимателя. При этом риск предпринимателя напрямую влияет на размер полученной прибыли.

При страховании предпринимательского риска в общем случае (если иное не установлено договором) страховая сумма не должна превышать действительную страховую стоимость — величину убытков, понесенных от предпринимательской деятельности при наступлении страхового случая (ст. 947 ГК РФ). То есть страховую выплату можно охарактеризовать как возмещение убытков страхователя.

Существуют некоторые проблемы в данном виде страхования. В настоящее время в теории имеются различные подходы к классификации рисков, но нет единой. Классифицировать их можно по различным признакам. Деление на систематические и несистематические является основным при выборе классификации рисков. Такой подход, на наш взгляд, является универсальным.

Анализируя страхование, выявляется, что наиболее часто встречающиеся и отрицательно влияющие на деятельность компаний риски — это неисполнение договорных обязательств партнерами застрахованного лица и банкротство.

Структура страхования рисков должна быть сформирована с условием достижения ее наибольшей эффективности. Основной проблемой ее оценки является соотношение стоимости страховой защиты и результата от страхования.

На российском страховом рынке страхование предпринимательских рисков осуществляется в небольших масштабах. Компании, которые получили лицензию на такой подвид страхования, осуществляют его с осторожностью. У большинства российских компаний нет достаточных средств по собственному удержанию рисков и поэтому, они вынуждены перестраховывать их в иностранных страховых компаниях.

Страховщиками могут быть и страховые организации, созданные иностранными юридическими лицами и гражданами. Однако, в первоначальной редакции Закона О страховании для них были установлены ограничения.

На территории РФ страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями (п. 4 ст. 8 закона О страховании).

Необходимо сбалансировать и сделать национальный рынок открытым для прямой конкуренции со стороны иностранных страховщиков, что позволит повысить капитализацию и емкость национальной страховой отрасли за счет привлечения средств иностранных инвесторов. Так же стоит провести страхование предпринимательских рисков в России путем заимствования опыта западных стран для ее совершенствования и при разработке унифицированных правил страхования.

К примеру, Франция и Германия имеют единые Кодексы для предпринимателей, а если в сделке участвуют гражданин и предприниматель, то к гражданину применяется Гражданский кодекс, а к предпринимателю — Торговый кодекс. В этом случае предприниматель четко знает свои обязанности. В зарубежных странах риски, связанные с предпринимательской деятельность, минимизируются благодаря системе страхования. В России существует страх того, что занятие предпринимательской деятельностью может привести к финансовому краху, так как не отработана на практике система страхования предпринимательских рисков 4, с.9.

Таким образом, именно «риск» выступает основополагающей категорией в страховых отношениях, он является причиной необходимости в страховании, защита от него является основной целью страхования. Возникновение риска у лица подразумевает появление рисковой ситуации. Рассмотрение его в договоре страхования в качестве рисковой ситуации позволяет изучать риск в качестве многогранного понятия, включающего в себя не только собственно возможное опасное событие, но и обязательно его последствия, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с этим событием. Несмотря на противоречивые мнения о понятии предпринимательского риска, следует придерживаться такой трактовки, что это опасность наступления или ненаступления совокупности событий, повлекших неблагоприятные последствия для деятельности предпринимателя.

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 (ГК РФ ч.2) (ред. от 23.05.2016г.) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст.410; 2016. № 22. Ст.3094.
  2. Антонова Н. А. Гражданско-правовые проблемы страхования предпринимательского риска: Автореф. дисс. канд. юрид. наук. Ростов н/Д, 2003. — С. 30.
  3. Белых В. С. Правовое регулирование предпринимательской деятельности в России: Монография// Право и экономика — 2005. С. 43–46.
  4. Мурунова А. В. Признаки предпринимателя в российском и западном менталитете// Бизнес и право в России и за рубежом — 2013. № 3. — С. 9–11.
  5. Поспелов Р. Р. Страхование несущественного имущества или специфика договора страхования предпринимательского риска// Право и экономика — 2016. № 3. С. 126–131.
  6. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 3.07.2016) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56; СЗ РФ. 2016, № 27 (Ч. II). Ст. 4294.
Это важно знать:  Статья 260 ГК РФ. Общие положения о праве собственности на землю

Статья 933 ГК РФ. Страхование предпринимательского риска

1. Интерес, страхуемый, как предпринимательский риск комплексный, т.е. включает в себя все составляющие страховых убытков — и реальный ущерб и упущенную выгоду и ответственность (см. комментарий к ст.929), но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст.2 ГК).

Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке (ст.2 ГК). Т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абзац второй п.3 ст.50 ГК). Тем не менее, фактически предпринимательскую деятельность ведут и граждане, не зарегистрировавшиеся в качестве индивидуального предпринимателя и некоммерческие организации в иных целях, чем это определено в их уставе. Интерес в получении выгоды в этом случае противоречит правовым нормам и поэтому противоправен (п.1 ст.928 ГК).

2. Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст.2 ГК), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Т.е. по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза устойчиво участились. Это, однако, не означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована упущенная выгода из-за единовременной утраты груза в связи с нарушением обязательств контрагентами. Это также не означает, что упущенная выгода не может быть застрахована по договору страхования грузов, как это описано в п.7 Приложения 2 к Условиям лицензирования.

Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, т.е. он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении (см. комментарий к ст.9 Закона о страховом деле). Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск в связи с тем, что предприниматель перенес свою деятельность в другой регион.

В отношении нарушения обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, в отсутствии такой информации не заключать договор купли-продажи.

3. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако, последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

4. По договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки — ущерб в имуществе и ответственность. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность могут выбрать в какой правовой форме им страховать свое имущество — в форме страхования имущества (ст.930 ГК) или в форме страхования предпринимательского риска и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным. Аналогично и с ответственностью предпринимателя. Хорошим примером является экологическое страхование на случай увеличения экологических нормативов. Если оно проводится, как страхование ответственности предпринимателя за причинение вреда, то выгодоприобретателем является потерпевший, а проведение его в форме страхования предпринимательского риска возможно только в пользу самого страхователя.

Таким образом, выделив страхование предпринимательского риска в отдельный вид страхования и установив для него особые правила, законодатель ввел различное регулирование фактически возникающих отношений не в зависимости от содержания этих отношений, а в зависимости от правовой формы, в которую они облечены. Это различие, безусловно, законно, так как введено законодателем в установленном порядке, однако вряд ли его можно признать правомерным, т.е. не только законным, но и соответствующим основным принципам правового регулирования общественных отношений.

Статья написана по материалам сайтов: gkodeksrf.ru, stgkrf.ru, www.zakonrf.info, moluch.ru, insurant.ru.

»

Предыдущая
СтатьиСтатья 926.4 ГК РФ. Обособление депонированного имущества
Следующая
СтатьиСтатья 94.3 Основ. Условия совершения исполнительной надписи на договоре о залоге
Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector